Calcule primas de seguro de vida entera, crecimiento del valor en efectivo y análisis de punto de equilibrio. Compare vida entera vs término + inversión con proyecciones año por año.
Los dividendos no están garantizados y varían según la aseguradora. Las tasas típicas de dividendos de compañías mutualistas oscilan entre 1% y 4%.
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Una calculadora de seguro de vida entera le ayuda a estimar las primas mensuales, proyectar el crecimiento del valor en efectivo a lo largo de décadas y determinar cuándo su póliza alcanza el punto de equilibrio. Al ingresar su edad, género, clase de salud y monto de cobertura deseado, puede ver proyecciones detalladas año por año de cómo su póliza acumula riqueza mediante interés garantizado y posibles dividendos. Nuestra calculadora también compara vida entera vs comprar término e invertir la diferencia.
El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que proporciona un beneficio por fallecimiento garantizado durante toda su vida mientras se paguen las primas. A diferencia del seguro de vida a término, la vida entera también acumula valor en efectivo — un componente de ahorro que crece a una tasa de interés garantizada más posibles dividendos de la aseguradora. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo, rescatar la póliza por su valor en efectivo o usar dividendos para comprar cobertura adicional. Los tipos comunes incluyen pago nivelado (primas de por vida), pago limitado (10, 20 o hasta los 65 años) y prima única.
Fórmula de Prima
Prima Mensual = Tasa Base(edad, género) x Multiplicador de Salud x (Cobertura / $500,000) x Factor de EscalaVea cuánto pagará mensual y anualmente según su edad, género, clase de salud y monto de cobertura deseado antes de contactar una aseguradora.
Visualice cómo su póliza acumula equidad durante 10, 20, 30+ años mediante tasas de interés garantizadas y acumulación potencial de dividendos.
Entienda la verdadera diferencia de costos y decida si la vida entera tiene sentido sobre comprar término e invertir los ahorros de prima.
Descubra exactamente cuándo su valor total en efectivo supera las primas acumuladas que ha pagado — una métrica crítica para evaluar la póliza.
Compare los retornos de su valor en efectivo (TIR) contra alternativas del mercado para tomar una decisión informada sobre dónde trabaja más su dinero.
Modele escenarios de préstamos de póliza y vea cómo el seguro de vida entera puede servir como ingreso suplementario de jubilación o herramienta de planificación patrimonial.
Obtenga estimaciones realistas de primas y entienda cómo funciona el seguro de vida entera antes de solicitar cotizaciones de agentes o aseguradoras.
Calcule los montos de cobertura necesarios para cubrir impuestos patrimoniales, proporcionar herencia o financiar un fideicomiso con protección garantizada de beneficio por fallecimiento.
Proyecte el valor en efectivo disponible como ingreso suplementario de jubilación mediante préstamos y retiros de póliza con ventajas fiscales.
Evalúe los beneficios a largo plazo de iniciar una póliza de vida entera temprano — primas más bajas, décadas de capitalización y asegurabilidad garantizada.
Analice costos de seguro de persona clave, financiamiento de acuerdos de compra-venta o estructuras de planes de bonificación ejecutiva para su negocio.
Modele escenarios de préstamos de póliza y retornos efectivo sobre efectivo para el concepto de banca infinita — usando vida entera como su propio banco privado.
Los costos del seguro de vida entera varían ampliamente según la edad, género, salud y monto de cobertura. Para un hombre de 35 años en salud preferida, una póliza de $500,000 cuesta aproximadamente $330 al mes. Una mujer de 25 años puede pagar alrededor de $180/mes por la misma cobertura. Las primas de vida entera son típicamente 10-15 veces más caras que el seguro de vida a término.
La mayoría de las pólizas de vida entera garantizan una tasa de crecimiento entre 3% y 5%, siendo 4% la más común. Las pólizas participativas de compañías de seguros mutuales también pueden pagar dividendos anuales del 1% al 4%, llevando el retorno total efectivo al 5-8%. Aunque es menor que los promedios del mercado de valores, este crecimiento es garantizado y con impuestos diferidos.
El punto de equilibrio — cuando el valor total en efectivo iguala el total de primas pagadas — típicamente ocurre entre 15 y 25 años, dependiendo de la tasa de interés, dividendos y estructura de pago. Las pólizas de pago limitado (10 o 20 años) pueden alcanzar el equilibrio antes ya que las primas se detienen pero el crecimiento continúa.
El seguro de vida entera típicamente retorna 3-6% anualmente sobre el componente de valor en efectivo, comparado con el promedio histórico del mercado de valores de 7-10%. Sin embargo, la vida entera ofrece retornos garantizados, crecimiento con impuestos diferidos, beneficio por fallecimiento libre de impuestos, préstamos de póliza libres de impuestos y sin riesgo de mercado. Funciona mejor como parte de un plan financiero diversificado, no como un vehículo de inversión único.
Cuando falleces, tus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento — no el valor en efectivo. El valor en efectivo es absorbido por la compañía de seguros. Sin embargo, si tienes adiciones pagadas de dividendos, estas aumentan el beneficio por fallecimiento. Algunas pólizas ofrecen un cláusula de retorno de prima que devuelve el total de primas pagadas además del beneficio por fallecimiento.
Sí, puede pedir prestado contra su valor en efectivo en cualquier momento sin verificaciones de crédito ni aprobación. Las tasas de préstamo son típicamente 5-8%, y el préstamo no es tributable. Sin embargo, los préstamos pendientes reducen el beneficio por fallecimiento, y si el préstamo más los intereses excede el valor en efectivo, la póliza puede caducar — creando un evento tributable.
Las pólizas de vida entera participativas (de compañías de seguros mutuales) pagan dividendos anuales basados en el desempeño financiero de la compañía. Las pólizas no participativas (de compañías de acciones) no pagan dividendos pero pueden tener primas más bajas. Los dividendos se pueden tomar en efectivo, dejar acumular intereses, usar para reducir primas o comprar cobertura adicional pagada.
El seguro a término es mejor si necesita cobertura máxima al menor costo durante un período específico (criar hijos, pagar una hipoteca). La vida entera es mejor para necesidades permanentes — planificación patrimonial, transferencia de riqueza, ingreso suplementario de jubilación o asegurabilidad garantizada. Muchos asesores financieros recomiendan comprar término e invertir la diferencia, aunque la vida entera tiene ventajas fiscales y garantías únicas que las inversiones no tienen.