Calculadora de mercado monetario
Calcula lo que paga una cuenta del mercado monetario: intereses mes a mes, saldo final, APY efectivo y cuánto te queda después de impuestos.
La cuenta
Cuánto tiempo, e impuestos
Los intereses de una cuenta del mercado monetario son ingreso ordinario. Añade tu tasa marginal para ver cuánto te queda.
Solo estimaciones. Las tasas del mercado monetario son variables y pueden cambiar en cualquier momento, cada banco fija sus tasas por tramos y sus comisiones mensuales,. Confirma las condiciones en el contrato de la cuenta.
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Lo que realmente paga una cuenta del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario anuncian un APY, pagan una tasa variable y suelen acreditar los intereses cada mes, así que la cifra que te cotizaron y la que aparece en tu cuenta no son la misma. Esta calculadora muestra las dos: lo que paga el primer mes, el saldo al final de tu plazo y cuánto valdría un cuarto de punto más o menos. Trabaja en meses, así que calcular nueve meses es tan fácil como calcular un año.
¿Cómo se calculan los intereses de una cuenta del mercado monetario?
Tres números hacen el trabajo: tu saldo, la tasa anual y cada cuánto capitaliza el banco. Divide la tasa anual entre el número de períodos de capitalización del año para obtener la tasa periódica y aplícala una vez por período. La mayoría de los bancos estadounidenses capitalizan a diario y acreditan el total una vez al mes, así que un mes de capitalización diaria a la tasa r equivale en la práctica a (1 + r/365)^30,42 − 1. Sobre 10.000 US$ al 4,50 % con capitalización diaria, un mes añade unos 37,60 US$ y un año completo 460,25 US$: más que los 450 US$ que sugiere la tasa nominal, porque los propios intereses empiezan a generar intereses.
Fórmula del interés del mercado monetario
i = (1 + r ÷ n)^(n ÷ 12) − 1, y luego A = P × (1 + i)^mesesCómo calcular los intereses del mercado monetario
Introduce tu saldo inicial y, si piensas ir añadiendo dinero, un aporte mensual.
Introduce la tasa anual que cotiza el banco y elige cada cuánto capitaliza: en Estados Unidos lo habitual es a diario.
Indica el plazo en meses. Usa 9 para nueve meses, 12 para un año, 60 para cinco años.
Lee los intereses del primer mes para saber lo que paga al mes, y el saldo final para todo el plazo.
Si quieres, añade tu tasa impositiva marginal para ver cuánto te queda, ya que los intereses son ingreso ordinario.
Compara la tabla de tasas para ver cuánto valdría un cuarto de punto arriba o abajo sobre el mismo dinero.
Cuándo se usa
Un fondo de emergencia
Dinero que tiene que seguir siendo accesible. Una cuenta del mercado monetario conserva el acceso con cheques o tarjeta y paga cerca de una tasa de ahorro.
Dinero con fecha
Un enganche, una declaración de impuestos, una matrícula. Sabes el mes en que lo necesitas, así que puedes calcular el plazo exacto en lugar de estimarlo.
Comparar dos ofertas bancarias
Dos cuentas que anuncian la misma tasa pueden pagar cantidades distintas si una capitaliza a diario y la otra cada mes. Calcula ambas y compara el saldo final.
Decidir entre mercado monetario y CD
El mercado monetario mantiene el dinero líquido a una tasa variable; un CD fija la tasa pero cobra por cancelarlo. Calcula aquí el mercado monetario, luego el CD, y compara.
Comprobar el interés mensual acreditado
Tu estado de cuenta muestra un mes de intereses. La cifra del mes 1 te dice cuál debería ser ese número sobre tu saldo inicial.
Por qué la tasa cotizada no lo dice todo
La tasa es variable
A diferencia de un CD, la tasa de una cuenta del mercado monetario puede cambiar en cualquier momento. La cifra de aquí aplica la tasa que introduces a todo el plazo, que es la forma correcta de comparar ofertas pero no una garantía de que el banco la mantenga.
Los intereses tributan al acreditarse
Son ingreso ordinario en el año en que se pagan, no cuando retiras el dinero. Con una tasa marginal del 24 %, un APY del 4,25 % se queda más cerca del 3,23 %; introduce tu tasa para ver la cifra real.
Los tramos y las comisiones mueven el rendimiento
Muchas cuentas pagan la tasa anunciada solo por encima de cierto saldo, y una comisión de mantenimiento mensual puede superar los intereses de un saldo pequeño. Comprueba ambas cosas antes de comparar APY.
Un cuarto de punto capitaliza
Sobre 25.000 US$ a tres años, pasar del 4,00 % al 4,25 % vale unos 200 US$. La tabla de tasas de arriba pone precio a esa diferencia con tus propios números.
Preguntas frecuentes
Con un APY del 4,50 % y capitalización diaria, 10.000 US$ generan unos 37,60 US$ el primer mes y 460,25 US$ en un año completo. Al 3,75 % son unos 31,30 US$ al mes y 382 US$ al año. La cifra mensual es la que coincide con tu estado de cuenta; la anual es mayor que tasa × saldo porque los intereses capitalizan.
El banco divide la tasa anual entre el número de períodos de capitalización del año, aplica esa tasa periódica al saldo en cada período y acredita el total acumulado, normalmente una vez al mes. Con capitalización diaria al 4,50 %, cada día añade 0,0450 ÷ 365 = 0,0123 % al saldo, y un mes de eso suma alrededor del 0,3757 %. Multiplica por tu saldo para obtener los intereses del mes.
Toma tu saldo, multiplícalo por la tasa anual y divide entre doce para una estimación cercana: 25.000 US$ al 3,81 % son unos 79 US$ al mes. La capitalización hace que la cifra real sea algo mayor, y esta calculadora da el número exacto como «Intereses del mes 1». Los meses siguientes pagan un poco más, porque el saldo ha crecido.
Una CUENTA del mercado monetario es un depósito bancario, asegurado por la FDIC hasta 250.000 US$, que paga la tasa que fija el banco. Un FONDO del mercado monetario es un fondo de inversión que mantiene deuda a corto plazo: no está asegurado por la FDIC, se mide por su rendimiento a 7 días y en principio puede perder valor. Esta calculadora modela la cuenta. El rendimiento a 7 días de un fondo ya viene anualizado, así que puedes introducirlo aquí para una comparación aproximada, pero el seguro y el riesgo no son los mismos.
Sí. Son ingreso ordinario, se declaran en un 1099-INT y tributan en el año en que el banco los acredita, no en el año en que retiras el dinero. El impuesto estatal sigue la misma regla que el resto de intereses bancarios. Introduce arriba tu tasa marginal para ver la cifra después de impuestos.
La mayoría de los bancos estadounidenses capitalizan a diario y acreditan cada mes, pero no todos: algunos capitalizan mensualmente y unos pocos cada trimestre. Importa menos de lo que se cree: sobre 10.000 US$ al 4,50 % durante un año, la capitalización diaria supera a la mensual en aproximadamente 1,00 US$. La tasa vale mucho más que el método de capitalización, y por eso el APY es el número que hay que comparar.
Son primas hermanas y sus tasas se solapan. La cuenta del mercado monetario suele venir con cheques o tarjeta de débito; la de ahorros de alto rendimiento suele no exigir un mínimo. Compara los APY y los tramos de saldo en lugar de los nombres de los productos, y comprueba si la mejor tasa exige un saldo que realmente vayas a mantener.
El saldo no puede caer por movimientos del mercado, y los depósitos en un banco miembro de la FDIC están asegurados hasta 250.000 US$ por depositante, por banco y por categoría de titularidad. Aun así se puede perder terreno de dos formas: una comisión de mantenimiento mensual mayor que los intereses ganados, y una inflación por encima de tu tasa, que reduce lo que ese dinero compra.