Calcula lo que paga un certificado de depósito: valor al vencimiento, intereses, APY efectivo y el costo de cancelarlo antes de tiempo.
Opcional. Los bancos cobran una penalización en meses de intereses: indica la del banco y en qué mes retirarías el dinero.
Solo estimaciones. Cada banco fija sus tasas, su método de capitalización y sus penalizaciones por cancelación anticipada, y los intereses tributan en el año en que se acreditan. Confirma las condiciones en el contrato de la cuenta antes de depositar.
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Un certificado de depósito fija una tasa por un plazo determinado, así que, a diferencia de una cuenta de ahorros, puedes conocer el saldo final exacto el día que lo abres. Esta calculadora te da ese número — valor al vencimiento, intereses totales y el APY efectivo una vez contada la capitalización — y además las dos cosas que ninguna tabla de tasas muestra: cuánto costaría un retiro anticipado y si una escalera de CD supera a un único CD largo.
Un CD es una cuenta de depósito que paga una tasa de interés fija a cambio de dejar el dinero intacto durante un plazo determinado, desde unos meses hasta cinco años o más. Los bancos pagan más que en una cuenta de ahorros porque el plazo está comprometido. Los depósitos en un banco asegurado por la FDIC están protegidos hasta 250.000 US$ por depositante, por banco y por categoría de titularidad. El intercambio es la liquidez: sacar el dinero antes activa una penalización que fija el banco, normalmente expresada en meses de intereses.
Fórmula del valor al vencimiento
Dinero necesario en una fecha conocida —una firma, una matrícula, un pago de impuestos— donde el saldo final tiene que ser seguro y no solo probable.
Divide el depósito en peldaños que vencen con un año de diferencia. Renuncias a algo de rendimiento a cambio de un vencimiento cada año, que puedes gastar o reinvertir a las tasas que haya entonces.
Un CD fija la tasa durante todo el plazo. Cuando se esperan recortes, un CD largo sigue pagando la tasa antigua mientras las cuentas de ahorro se ajustan a la baja.
Un CD sin penalización permite retirar antes a cambio de una tasa menor; un CD bump-up permite una subida de tasa a mitad de plazo. Ambos cuestan rendimiento, y aquí puedes ponerle cifra exacta a esa diferencia.
Repartir un depósito grande entre varios bancos mantiene cada saldo por debajo del límite asegurado de 250.000 US$. Calcula cada parte por separado para ver el rendimiento conjunto.
Dos CD que anuncian 4,25 % pagan cantidades distintas si uno capitaliza a diario y el otro anualmente. El APY es lo que los hace comparables, y es el número que resuelve esta calculadora.
Cuando los plazos cortos pagan más que los largos —una curva invertida, algo frecuente— un CD a 6 meses puede ganarle a uno a 5 años en rendimiento y en flexibilidad. La tabla de plazos muestra los seis en paralelo.
La normativa federal fija una penalización mínima pero no un tope, y nada impide que supere los intereses que hayas ganado. Si cancelas tan pronto, la diferencia sale de tu depósito: recuperas menos de lo que pusiste.
Los intereses de un CD son ingreso ordinario en el año en que se acreditan, incluso en un CD de varios años que no has cancelado. El valor al vencimiento que ves aquí es antes de impuestos.
Al 4,25 % con capitalización diaria, un CD de 10.000 US$ paga unos 434 US$ en un año, 887 US$ en dos y 2.367 US$ en cinco. La cifra depende mucho más de la tasa y del plazo que del método de capitalización: capitalizar a diario en lugar de anualmente añade unos 4 US$ al año sobre 10.000 US$ a la misma tasa.
La tasa de interés es lo que paga el banco antes de capitalizar. El APY incorpora cada cuánto se suman esos intereses al saldo, así que es lo que realmente ganas en un año. Al 5 %, el APY es exactamente 5 % con capitalización anual y alrededor de 5,127 % con capitalización diaria. Los bancos estadounidenses están obligados a publicar el APY precisamente para que ambos se puedan comparar.
Los bancos expresan la penalización en meses de intereses: suele ser de 3 meses en un CD a 1 año y de 6 a 12 meses en uno a 5 años. La normativa federal fija un mínimo —al menos siete días de interés simple sobre el dinero retirado en los seis primeros días tras el depósito (12 CFR 204.2)— pero ningún máximo, y nada obliga a que la penalización se detenga en los intereses ganados; por eso los contratos advierten de que puede reducir el capital. Ingresa la penalización arriba para ver la cifra exacta de tu CD.
No por movimientos del mercado: la tasa es fija y el depósito está asegurado hasta 250.000 US$ en un banco miembro de la FDIC. Se puede perder dinero de otras dos formas: cancelando antes de tiempo cuando la penalización supera los intereses ganados, lo que reduce el capital, y con una inflación por encima de tu tasa, que rebaja lo que ese dinero compra aunque el saldo crezca.
Una escalera cambia rendimiento por acceso. A igual tasa, repartir un depósito en cinco peldaños que vencen con un año de diferencia siempre devuelve menos que un único CD a cinco años, porque los peldaños cortos capitalizan durante menos tiempo. Lo que ganas es un vencimiento cada año, sin penalización, y una tasa media móvil en vez de apostarlo todo a un solo día. La tabla de la escalera pone precio a ese intercambio con tus propios números.
Sí. Los intereses de un CD son ingreso ordinario y tributan en el año en que se acreditan en la cuenta, no en el año en que lo cancelas, así que un CD de varios años genera un 1099-INT cada año. Los intereses de un CD dentro de una IRA no tributan mientras se acumulan. El tratamiento estatal sigue la misma regla que el resto de intereses bancarios.
A veces, y depende del ciclo de tasas. Un CD fija su tasa durante todo el plazo mientras que la de una cuenta de ahorros puede recortarse en cualquier momento, así que el CD gana cuando las tasas bajan y la cuenta de ahorros cuando suben. Compara aquí el APY del CD con el APY de ahorros que te ofrecen, y pesa la penalización frente al valor de poder retirar.
Casi todos los bancos dan un período de gracia, normalmente de 7 a 10 días, en el que puedes retirar el dinero, añadir más o moverlo sin penalización. Si no haces nada, el CD suele renovarse automáticamente por el mismo plazo a la tasa vigente, que puede ser bastante inferior a la que tenías. Apunta la fecha de vencimiento.