Compara el método avalancha y el de bola de nieve lado a lado. Mira tu fecha sin deudas, el interés total y cuál método te cuesta menos.
Lo que puedas pagar por encima de los mínimos. Todo va a la deuda objetivo.
Las estimaciones asumen tasas fijas, ningún préstamo nuevo y que cada dólar extra va a una sola deuda objetivo a la vez. El pago de una deuda liquidada pasa a la siguiente en el mismo mes. Esta es información educativa, no asesoría financiera.
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La mayoría de las calculadoras de pago de deudas te obligan a elegir un método antes de decirte nada. Eso está al revés: la elección es justamente la pregunta. Esta ejecuta la avalancha de deudas (mayor APR primero) y la bola de nieve (menor saldo primero) sobre tus saldos reales al mismo tiempo y muestra ambos planes lado a lado, para que veas exactamente cuánto interés ahorra la avalancha y cuánto te cuesta la bola de nieve a cambio de esa primera victoria rápida. Ingresa tus deudas, agrega lo que puedas pagar de más cada mes y la tabla comparativa hace el resto.
Ambos métodos pagan el mínimo de cada deuda y luego dirigen cada dólar disponible a una sola deuda objetivo hasta liquidarla. Solo se diferencian en cuál va primero. La avalancha ataca el APR más alto, lo que siempre minimiza el interés total, porque el interés se cobra sobre cada saldo a su propia tasa y eliminar primero el saldo que crece más rápido corta el cargo más grande. La bola de nieve ataca el saldo más pequeño, lo que liquida una cuenta antes y le da impulso visible al plan. Cuando una deuda se liquida, todo su pago pasa de inmediato a la siguiente, así que cada liquidación acelera la que sigue. Ese traspaso es el mecanismo completo, y es la razón por la que ambos métodos superan por años al pago de solo los mínimos.
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La avalancha siempre cuesta menos intereses, porque pagar primero el APR más alto corta el saldo que crece más rápido. La bola de nieve liquida una cuenta antes, algo que a muchas personas les resulta más fácil de sostener. La respuesta honesta depende del tamaño de la diferencia: esta calculadora muestra ambos métodos lado a lado con la diferencia exacta en dólares sobre tus deudas, y en muchas carteras mixtas esa diferencia es de unos pocos cientos de dólares, lo bastante pequeña como para que el mejor método sea el que realmente vayas a terminar.
La avalancha paga el mínimo de cada deuda y dirige todo el dinero extra a la deuda con la tasa anual más alta. Cuando esa deuda queda liquidada, todo su pago pasa a la siguiente tasa más alta. Como el interés se acumula sobre cada saldo a su propia tasa, atacar primero la tasa más alta minimiza el interés total de todo el plan.
La bola de nieve paga el mínimo de cada deuda y dirige todo el dinero extra al saldo más pequeño, sin importar la tasa. Liquidar una cuenta completa pronto es una victoria visible, y el pago liberado pasa al siguiente saldo más pequeño. Cuesta más intereses que la avalancha siempre que el saldo más pequeño no sea además el de mayor tasa.
Depende por completo de qué tan separados estén tus saldos y tus tasas. Cuando el saldo más pequeño resulta tener la tasa más alta, ambos métodos producen el mismo orden y cuestan exactamente lo mismo. Cuando un saldo grande tiene una tasa mucho más alta, la diferencia se amplía. Esta calculadora informa la diferencia en dólares para tus deudas en lugar de citar una cifra típica, porque una cifra típica no es tu cifra.
Sí, y ese es el mecanismo que define a ambos métodos. El presupuesto mensual se mantiene constante durante todo el plan: cada mínimo más tu pago extra. En el mes en que una deuda se liquida no necesita su parte completa, y el resto se aplica a la siguiente deuda en ese mismo mes, sin retenerlo. Por eso cada liquidación acelera la siguiente.
Cada dólar extra va a capital en la deuda objetivo, lo que reduce el saldo sobre el que se cobra el interés del mes siguiente. El efecto se acumula: un saldo menor significa un cargo de interés menor, lo que significa que una parte mayor del próximo pago es capital. Por eso un monto extra modesto puede recortar años de un plan.
Mayor APR primero para la avalancha, menor saldo primero para la bola de nieve. La calculadora ordena tus deudas según la regla que elijas y muestra la secuencia exacta. Los empates se resuelven con sensatez: entre saldos iguales va primero la tasa más alta, y entre tasas iguales va primero el saldo más pequeño.
Entonces ese saldo crece cada mes y, con ese mínimo solo, nunca se liquida. La calculadora lo detecta y lo dice, en vez de citar un ahorro frente a un punto de comparación que no existe. Tu plan de pago puede seguir funcionando, porque el pago extra cubre la diferencia, pero la comparación contra pagar solo los mínimos no tiene respuesta finita, así que no se muestra ningún número para ella.
La recomendación común es tener un fondo de emergencia inicial pequeño, que suele citarse en unos 1.000 dólares, antes de atacar la deuda de alto interés, para que un gasto imprevisto no vuelva directo a la tarjeta. Más allá de eso, las tasas de las tarjetas suelen superar lo que paga una cuenta de ahorros, lo que favorece a la deuda. Tu estabilidad laboral y tus deducibles de seguro deben ajustar esta decisión.
No. Supone que dejas de sumar a estos saldos y solo pagas lo que debes hoy. Los cargos nuevos retrasan la fecha sin deudas y no están modelados, así que pausa el endeudamiento nuevo mientras ejecutas el plan.
Por lo general sí. Bajar los saldos de las tarjetas reduce la utilización del crédito, que es un factor importante del puntaje, y los pagos puntuales constantes construyen historial. Cerrar una tarjeta después de pagarla reduce tu crédito disponible total y puede volver a subir la utilización, así que pagarla y dejarla abierta suele puntuar mejor que pagarla y cerrarla.
Sí, y no se pierde nada al hacerlo: los saldos son los que son el día del cambio. Un enfoque frecuente es empezar con la bola de nieve para liquidar una o dos cuentas pequeñas y ganar impulso, y luego pasar a la avalancha para los saldos grandes de tasa alta, donde la diferencia de intereses vale más.