Compara tu préstamo de auto con una oferta de refinanciación. Ve el ahorro real de la tasa, lo que cuesta alargar el plazo y cuándo recuperas los cargos.
Solo son estimaciones. Lo que aplica de verdad son la cotización de cancelación, los cargos y la TAE de tu prestamista, y el saldo de cancelación cambia cada día. Se asume que los cargos se pagan por adelantado; incluirlos en el nuevo préstamo cuesta más.
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Casi todas las calculadoras de refinanciación de auto responden igual: dividen los cargos entre la bajada del pago mensual y llaman a eso punto de equilibrio. Eso solo es honesto cuando el nuevo préstamo dura los mismos meses que el anterior. Si alargas otra vez a 24 meses un préstamo al que le quedan 12, el pago baja cientos de dólares y nada de eso es ahorro. Esta calculadora valora la nueva TAE sobre el plazo que realmente te queda, de modo que el ahorro mensual que muestra pertenece a la tasa, y aparte te enseña lo que cuesta cambiar el plazo.
Refinanciar sustituye tu préstamo de auto actual por uno nuevo, normalmente con una TAE (APR) más baja porque mejoró tu crédito o bajaron las tasas del mercado. El nuevo prestamista cancela el saldo anterior y empiezas con otras condiciones. La decisión tiene tres piezas que tiran en direcciones distintas: una tasa más baja ahorra, un plazo más largo cuesta, y el efectivo que retiras genera intereses. Una calculadora que solo informa del cambio en el pago mensual no te dice cuál de las tres estás viendo.
La identidad detrás del resultado
Uno o dos años de pagos puntuales pueden subirte de categoría crediticia. Comprueba cuánto vale esa TAE mejor antes de solicitar y sumar una consulta.
Alargar el plazo bajará el pago. Aquí ves lo que cuesta ese alivio durante toda la vida del préstamo, para elegirlo sabiendo el precio.
Al final del préstamo casi todo el pago es capital, así que queda muy poco interés que una tasa más baja pueda ahorrar. Suelen ganar los cargos.
Dos ofertas con la misma TAE y distinto plazo no son la misma oferta. Calcula cada una y compara el ahorro neto, no el pago mensual.
Una refinanciación con retiro convierte tu capital en efectivo. Mira lo que cuesta ese efectivo en intereses antes de darlo por barato.
Los cargos se miden contra el ahorro que produce la nueva TAE en tu plazo actual, así que un préstamo más largo nunca puede hacer que la recuperación parezca rápida.
Alargar el préstamo aparece como una línea propia con su propio costo, junto al ahorro de la tasa, para que veas cuál de los dos pesa más.
Casi todo el mundo conoce su pago, no los meses exactos que le quedan. Da uno de los dos y la calculadora obtiene el otro en vez de dar ambos por supuestos.
El dinero que retiras no es una pérdida. Solo cuentan en tu contra los intereses de ese importe, que suelen ser una fracción de lo que informan otras calculadoras.
El ahorro por tasa, el costo del plazo y los intereses del retiro suman exactamente el ahorro neto del titular, y los pasos lo demuestran.
El punto de equilibrio son tus cargos divididos entre el ahorro mensual que produce la nueva TAE sobre el plazo que te queda, no sobre el plazo del nuevo prestamista. La mayoría de calculadoras usan el plazo nuevo, lo que cuenta como ahorro un préstamo más largo. Si refinancias a 24 meses un préstamo al que le quedan 12, el pago puede caer a la mitad mientras tu costo total sube; bien medido, el equilibrio en ese caso suele caer más allá del propio préstamo, que es como decir que nunca lo alcanzas.
Sí, y es el desenlace más común cuando la refinanciación se vende como alivio del pago. Un plazo más largo reparte el mismo saldo entre más meses, así que cada pago es menor y más de ellos cargan intereses. Esta calculadora muestra el efecto del plazo en una línea aparte para que veas si el ahorro de la tasa lo cubre.
No hay un umbral único, porque depende de tu saldo, tus cargos y los meses que te queden. Un punto de bajada sobre 25.000 US$ con cuatro años por delante vale varios cientos de dólares; esa misma bajada sobre 4.000 US$ con ocho meses restantes no cubrirá un cargo de 400 US$. Calcula tus propios números en vez de fiarte de una regla general.
Elige «Pago mensual» e introdúcelo. Tu saldo, tu TAE y tu pago determinan exactamente el plazo restante, así que la calculadora lo obtiene y te lo muestra. Suele ser más preciso que contar los meses de memoria, porque usa las cifras de tu estado de cuenta.
No. El efectivo que recibes no es un costo: lo sigues teniendo. Lo que te cuesta son los intereses del importe extra que pides prestado, más el efecto de un plazo más largo. Esta calculadora separa ambas cosas, así que un retiro de 3.000 US$ muestra su costo real en vez de contarse como una pérdida de 3.000 US$.
Incluye la comisión de apertura o de gestión del prestamista, el traspaso de título y la nueva matriculación, y cualquier cargo por inscripción del gravamen. Pregunta si los cargos se pagan por adelantado o se suman al préstamo. Esta calculadora asume que los pagas por adelantado; incluirlos significa pagar también intereses sobre ellos, así que el costo real es algo mayor.
Es más difícil. Los prestamistas limitan la relación préstamo-valor que aceptan refinanciar, a menudo en torno al 120 % del valor de tasación del vehículo, y estar por debajo del agua suele significar una TAE más alta o una solicitud denegada. Pedir una cotización de cancelación y una valoración actual antes de solicitar te dice en qué punto estás.
Una solicitud genera una consulta dura y una cuenta nueva, lo que puede bajar tu puntaje de forma pasajera. Comparar varias ofertas dentro de un plazo corto suele contar como una sola consulta en los principales modelos de puntuación. Con el tiempo, el historial de pagos del nuevo préstamo pesa mucho más que la consulta.