Proyecta el saldo de tu 403(b) con los límites de aporte 2026, los catch-up de 50+ y de 15 años, el aporte del empleador y el ingreso del 4 %.
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Un 403(b) es el plan de jubilación laboral para empleados de escuelas públicas, organizaciones sin fines de lucro e iglesias: el gemelo con ventajas fiscales del 401(k). Esta calculadora proyecta el saldo de tu 403(b) al jubilarte a partir de tus aportes, el aporte del empleador y el crecimiento de la inversión, y compara tu aporte con los límites del IRS para 2026, incluidos el catch-up de los 50 años, el catch-up mayor de SECURE 2.0 (60-63 años) y la regla de 15 años exclusiva de los planes 403(b).
Para 2026 puedes diferir hasta 24.500 US$ de tu propio sueldo a un 403(b) (el límite 402(g), compartido con cualquier 401(k)). Si tienes 50 años o más puedes añadir un catch-up de 8000 US$; entre los 60 y 63 ese catch-up sube a 11.250 US$ con SECURE 2.0. Además, la regla de 15 años del 403(b) permite a los empleados de larga trayectoria añadir hasta 3000 US$ más al año (con un tope de 15.000 US$ de por vida) tras 15 años con el mismo empleador calificado. El aporte combinado de empleado y empleador se limita a 72.000 US$
Valor futuro
Los 403(b) de escuelas públicas rara vez incluyen aporte del empleador, así que tus propios aportes hacen el trabajo pesado: ve lo que construyen.
Combina el catch-up de los 50 (o de 60-63) con la regla de 15 años para ver lo máximo que puedes proteger en tus últimos años de trabajo.
Mismos límites y trato fiscal: usa la proyección para sopesar comisiones y opciones de fondos entre planes.
Modela el saldo y luego decide si te convienen los aportes antes de impuestos o Roth según tu perspectiva fiscal.
Indica si tu aporte cabe en el límite de diferimiento de 2026 y muestra el tope exacto según tu edad y años de servicio.
El de los 50, el súper catch-up de 60-63 y el de 15 años exclusivo del 403(b) están incluidos; la mayoría de las calculadoras omite la regla de 15 años.
Ve cuánto de tu saldo proyectado viene de tus aportes, del aporte del empleador y del interés compuesto con impuestos diferidos.
Una estimación con la regla del 4 % convierte tu saldo proyectado en un ingreso mensual para que la cifra signifique algo.
Puedes aportar hasta 24.500 US$ de tu propio sueldo en 2026. Si tienes 50 años o más puedes añadir un catch-up de 8000 US$ (32.500 US$ en total); entre los 60 y 63 años el catch-up es de 11.250 US$ (35.750 US$ en total). Los aportes del empleador pueden llevar el total combinado hasta 72.000 US$
Los empleados con al menos 15 años de servicio con el mismo empleador calificado (una escuela, hospital, iglesia u otra 501(c)(3)) pueden aportar hasta 3000 US$ más al año, con un tope de 15.000 US$ de por vida. Este catch-up es exclusivo de los planes 403(b) y puede usarse junto con el catch-up de los 50 años.
Comparten el mismo límite de diferimiento de 2026 y el mismo trato fiscal. Un 403(b) lo ofrecen escuelas públicas, organizaciones sin fines de lucro e iglesias, históricamente se basaba en anualidades y tiene el catch-up exclusivo de 15 años. Un 401(k) lo ofrecen empleadores con fines de lucro, suele tener un menú de fondos más amplio y con más frecuencia incluye aporte del empleador.
Algunos sí, pero muchos —sobre todo los planes de escuelas públicas— no. Si el tuyo ofrece aporte, aporta al menos lo suficiente para captarlo todo antes de añadir más, porque el aporte del empleador es un rendimiento inmediato y garantizado.
Un 403(b) Roth recibe aportes después de impuestos y los retiros calificados salen libres de impuestos. Tiene los mismos límites de aporte que un 403(b) tradicional y, desde 2024, los 403(b) Roth ya no exigen RMD en vida.
Sí. El límite de diferimiento de 24.500 US$ se comparte entre tu 403(b) y cualquier 401(k), pero también puedes aportar a un IRA por separado (con sus propios límites). Si trabajas en dos empleos con un 403(b) y un 401(k), tus diferimientos combinados aún no pueden superar el límite anual.
Los aportes a un 403(b) tradicional son antes de impuestos y reducen tu ingreso gravable ahora; los retiros en la jubilación tributan como ingreso ordinario, con RMD a partir de los 73 o 75 años. Los aportes a un 403(b) Roth son después de impuestos y los retiros calificados son libres de impuestos.
Los planes 403(b) históricamente ofrecían anualidades, que pueden tener comisiones altas y cargos por rescate. Muchos planes ahora también ofrecen fondos mutuos o indexados de bajo costo. Compara con cuidado los ratios de gastos y las comisiones: las comisiones altas pueden erosionar en silencio décadas de crecimiento.