Mira si una conversión Roth vale la pena: el impuesto que pagarías ahora vs el valor libre de impuestos al jubilarte, el equilibrio y el beneficio neto.
Elige un escenario y luego ajusta el monto, tus tasas de impuestos y el horizonte temporal.
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Una conversión Roth mueve dinero de una IRA tradicional o un 401(k) a una IRA Roth — pagas impuesto sobre la renta por el monto convertido ahora, a cambio de crecimiento y retiros libres de impuestos después. El inconveniente es la factura fiscal inicial, así que la gran pregunta es si pagar impuestos ahora supera pagarlos en la jubilación. Esta calculadora lo responde: introduce el monto, tu tasa de impuesto actual y la esperada en la jubilación, tu horizonte temporal y si pagarás el impuesto con fondos externos o con la propia IRA. Verás el impuesto a pagar ahora, el valor futuro de convertir (Roth) frente a quedarte igual (tradicional, después de impuestos), el beneficio neto y un veredicto claro de si vale la pena — sin cuenta ni registro.
Cuando conviertes, el monto se suma a tu ingreso imponible ordinario del año y se grava a tu tasa marginal — no hay límite de ingresos ni tope sobre cuánto puedes convertir. La conversión vale la pena cuando tu tasa de impuesto actual es menor que (o igual a) la esperada en la jubilación, y cuanto más tiempo crezca luego libre de impuestos, mejor. Una estrategia popular es 'llenar el tramo' — convertir lo justo para llegar al tope de tu tramo impositivo actual sin pasar a la tasa superior. Pagar el impuesto de la conversión con fondos externos (no con la IRA) casi siempre es mejor, porque mantiene el 100% del monto convertido creciendo libre de impuestos. Las conversiones también reducen las Distribuciones Mínimas Obligatorias futuras (las IRA Roth no tienen RMD en vida) y pasan a los herederos libres de impuestos. Cuidado con los efectos secundarios: una conversión grande puede subir tus primas de Medicare por IRMAA (los umbrales de MAGI de 2026 empiezan en $103,000 soltero / $206,000 casados declarando juntos), y pueden aplicar las reglas prorrata y de los 5 años.
Fórmula del Beneficio Neto
Convierte durante un año sabático o jubilación temprana, cuando tu tasa de impuesto es temporalmente baja.
Convierte lo justo para llegar al tope de tu tramo actual a la tasa más baja.
Reduce tu saldo tradicional antes de los 73 años para bajar las distribuciones mínimas obligatorias.
Deja a tus herederos dólares Roth libres de impuestos en vez de una IRA tradicional gravable.
Planifica conversiones anuales en la jubilación temprana para acceder a fondos y asegurar tasas bajas.
Crea un fondo libre de impuestos junto a las cuentas antes de impuestos para más flexibilidad en la jubilación.
Mira el beneficio neto y un veredicto claro de si vale la pena en vez de adivinar.
Mira exactamente cuánto impuesto sobre la renta añade la conversión este año.
Compara el valor futuro del Roth frente a quedarte en la tradicional y pagar impuestos en la jubilación.
Muestra cómo pagar el impuesto con fondos externos aumenta el beneficio a largo plazo.
Encuentra la tasa de impuesto de jubilación a partir de la cual convertir empieza a compensar.
Sin cuenta de corretaje ni registro — solo los números detrás de la decisión.
Generalmente vale la pena cuando tu tasa de impuesto actual es igual o menor que la esperada en la jubilación, tienes mucho tiempo para que el dinero crezca libre de impuestos y puedes pagar el impuesto de la conversión con fondos externos. Es menos atractiva si pagarías una tasa alta ahora y esperas una más baja después. Introduce tus números arriba para ver el beneficio neto en tu caso.
El monto convertido se suma a tu ingreso imponible ordinario del año y se grava a tu tasa marginal. No hay límite de ingresos ni tope sobre cuánto puedes convertir. Una conversión grande puede empujar parte del monto a un tramo más alto, por eso es popular la estrategia de 'llenar el tramo'.
Sí, cuando puedas. Pagar el impuesto con una cuenta de ahorros aparte mantiene el 100% del monto convertido creciendo libre de impuestos en el Roth. Pagar el impuesto con la propia IRA reduce el monto que se convierte, disminuyendo el beneficio a largo plazo (y puede generar una penalización si tienes menos de 59½ años).
Significa convertir lo justo para llegar al tope de tu tramo impositivo federal actual sin pasar a la tasa superior. Así conviertes la mayor cantidad de dólares a la tasa marginal más baja posible, a menudo repartido en varios años.
Las IRA Roth no tienen distribuciones mínimas obligatorias en vida, así que convertir dinero tradicional a Roth reduce el saldo sujeto a RMD a partir de los 73 años. Convertir entre los 50 y los 60 — antes de que empiecen los RMD — puede reducir esos retiros forzados y gravables después.
Puede hacerlo. Una conversión aumenta tu Ingreso Bruto Ajustado Modificado, y Medicare usa tu MAGI de dos años antes para fijar las primas de la Parte B y la Parte D. Para 2026, los recargos IRMAA empiezan por encima de $103,000 (soltero) o $206,000 (casados declarando juntos), así que una conversión grande puede subir las primas dos años después.
No. A diferencia de las aportaciones Roth, las conversiones Roth no tienen límite de ingresos ni tope en dólares. Esta es la base del 'backdoor Roth', en el que quienes ganan más aportan a una IRA tradicional y luego la convierten.
Una escalera de conversión es una serie de conversiones anuales, a menudo usada por jubilados tempranos. Cada monto convertido puede retirarse libre de impuestos y penalizaciones cinco años después (la regla de los 5 años), creando un puente de fondos accesibles mientras se mantiene cada conversión anual en un tramo impositivo bajo.