Proyecta tu jubilación al estilo Dave Ramsey: revisa la regla del 15 %, alcanza el millón y compara su retiro del 8 % con el seguro del 4 %.
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El Paso 4 de Dave Ramsey dice que inviertas el 15 % de tu ingreso familiar bruto en cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Esta calculadora proyecta tu ahorro con el método Ramsey, pero es más transparente que la mayoría: eliges un rendimiento realista (7 %), moderado (10 %) o el titular de Ramsey (12 %), y ves lado a lado tanto el ingreso con el retiro seguro del 4 % como la polémica cifra del 8 % de Dave.
La estrategia de jubilación de Dave Ramsey es el Paso 4 de sus 7 Baby Steps, que empieza cuando no tienes deudas (salvo la casa) y cuentas con un fondo de emergencia de 3 a 6 meses. Las reglas clave: invertir el 15 % del ingreso familiar bruto (el aporte del empleador NO cuenta dentro del 15 %); financiar las cuentas en orden — el 401(k) hasta el aporte del empleador, luego un Roth IRA y después volver al 401(k) hasta llegar al 15 %; usar fondos mutuos de acciones de crecimiento; y mantener la inversión a largo plazo. Ramsey cita un 10–12 % del promedio histórico del S&P 500, pero esa cifra es el promedio aritmético; el rendimiento compuesto (geométrico) está más cerca del 10 %, y de un 7 % tras la inflación, por lo que esta herramienta te deja elegir la tasa.
Fórmula de valor futuro
¿Completaste los Pasos 1–3? Ve cómo el flujo de efectivo liberado construye riqueza real al invertir el 15 % en el Paso 4.
¿No sabes si llegas al 15 %? Introduce tu ingreso y tu aportación para obtener respuesta al instante y el faltante mensual.
Ve cuánto suma el aporte del 401(k) de tu empleador; es dinero gratis que captas primero, antes del paso del Roth IRA.
¿Empiezas el Paso 4 más tarde en la vida? Ve lo que aún puede lograr un ahorro agresivo y constante y cuándo alcanzas cada hito.
Introduce tu ingreso y comprueba si tu aportación llega a la meta del Paso 4 (15 % del ingreso bruto) y cuánto más al mes te falta si te quedas corto.
Dave dice que puedes retirar el 8 % al año; la mayoría de los asesores dice 4 % (la regla del 25×). Mostramos ambos ingresos mensuales para que juzgues tú mismo, sin creer en una sola cifra.
Elige un 7 % realista, un 10 % moderado (más cerca del rendimiento compuesto del S&P) o el titular del 12 % de Ramsey. El valor por defecto es 10 % para que tu proyección no se infle con el supuesto más criticado.
Ve las edades exactas en que superas 100.000 US$, 500.000 US$ y 1 US$ millón para observar cómo la inversión constante se convierte en riqueza real, el motor del método Ramsey.
Dave Ramsey sostiene que, como los fondos de acciones de crecimiento promedian cerca del 12 % y la inflación ronda el 4 %, puedes retirar el 8 % de tu ahorro cada año y nunca quedarte sin dinero. La mayoría de los asesores no está de acuerdo: la conocida regla del 4 % (la “regla del 25×”, de los estudios Trinity y Bengen) busca que el ahorro dure unos 30 años, mientras que un retiro del 8 % tiene alta probabilidad de agotar la cuenta, sobre todo si el mercado cae al inicio de la jubilación (riesgo de secuencia de rendimientos). Esta calculadora muestra el ingreso al 4 % y al 8 % para que compares.
Ramsey observó que invertir el 15 % del ingreso bruto — empezando temprano y de forma constante — suele bastar para jubilarse con comodidad y aún dejar espacio para otras metas como la universidad de los hijos (Paso 5) y pagar la casa antes (Paso 6). Menos del 15 % arriesga quedarse corto; mucho más puede ahogar esos otros pasos.
Dave cita el promedio histórico del S&P 500 de cerca del 10–12 %. Ese 12 % es un promedio aritmético; el rendimiento compuesto (geométrico) que gana un inversor está más cerca del 10 %, y de un 7 % tras la inflación, antes de comisiones. Para planificar, muchos asesores usan 7–8 %. Por eso esta herramienta usa 10 % por defecto y te deja cambiar a 7 % o 12 %.
Ramsey no da una sola cifra: dice invertir el 15 % de forma constante y dejar que el interés compuesto trabaje. Para traducir el ahorro en ingreso, la regla del 4 % implica que necesitas unas 25× tus gastos anuales; la regla del 8 % de Dave implica unas 12,5×. Esta calculadora muestra el ingreso anual y mensual que daría tu saldo proyectado con ambas reglas.
No. Dave Ramsey dice que el 15 % debe salir de tu propio ingreso; el aporte del empleador es un extra. Aun así, aporta siempre lo suficiente para captar el aporte completo antes de financiar un Roth IRA: es un rendimiento inmediato y garantizado.
Según Ramsey: (1) tu 401(k) hasta el aporte completo del empleador, (2) un Roth IRA hasta el límite anual (7500 US$ en 2026, u 8600 US$ si tienes 50 años o más) y (3) de vuelta al 401(k) o 403(b) para lo que falte hasta llegar al 15 %.
Ramsey recomienda repartir la inversión por igual entre cuatro tipos de fondos mutuos de acciones de crecimiento — Growth, Growth & Income, Aggressive Growth e International — con largo historial. Desaconseja los bonos para el dinero de jubilación a largo plazo y no recomienda elegir acciones individuales.