Calcula tu ratio préstamo-valor (LTV) y LTV combinado (CLTV), tu plusvalía, el PMI y tu elegibilidad para préstamos convencionales, FHA, VA y USDA.
Opcional — agrega el saldo de un segundo gravamen o HELOC para calcular tu LTV combinado (CLTV).
Estimaciones solo con fines educativos. Los máximos por programa son límites típicos; la elegibilidad real, las tasas de PMI y los términos varían según el prestamista, el perfil crediticio y el tipo de propiedad.
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El ratio préstamo-valor (LTV) es el número en el que más se apoyan los prestamistas al fijar el precio de una hipoteca. Esta calculadora muestra tu LTV y tu LTV combinado (CLTV) al instante, junto con tu plusvalía, si aplica el seguro hipotecario privado (PMI) y cómo te comparas con los límites convencionales, FHA, VA, USDA y HELOC.
El préstamo-valor es el saldo de tu préstamo dividido entre el valor tasado de la propiedad, expresado como porcentaje. Pide 320.000 US$ sobre una casa de 400.000 US$ y tu LTV es del 80 %. Los prestamistas interpretan un LTV más alto como mayor riesgo, así que determina tu tasa, tu requisito de PMI y a qué programas de préstamo calificas. El LTV combinado (CLTV) suma cualquier segunda hipoteca o HELOC al numerador — el ratio que usan los prestamistas para el crédito con garantía hipotecaria.
Fórmulas de LTV y CLTV
Ve el pago inicial necesario para llegar al 80 % de LTV y evitar el PMI.
Comprueba si tu plusvalía supera los límites del 80 % para retiro y tasa-y-plazo.
Descubre cuánta amortización de capital o revalorización alcanza el umbral de cancelación del 80 %.
Confirma que tu LTV combinado se mantiene dentro del límite de HELOC o plusvalía del prestamista.
Los préstamos convencionales por encima del 80 % de LTV suelen requerir seguro hipotecario privado, que se suma a tu pago mensual hasta que llegas al 80 %.
Los prestamistas escalonan las tasas por LTV — un ratio más bajo suele conseguir una mejor tasa y menores comisiones durante la vida del préstamo.
El LTV y el CLTV determinan cuánta plusvalía puedes usar con un HELOC o un refinanciamiento con retiro, y si puedes refinanciar.
Un LTV del 80 % o menos es la referencia: evita el PMI convencional y suele conseguir mejores precios. Los programas de préstamo aún aceptan ratios más altos — hasta 97 % convencional, 96,5 % FHA y 100 % para VA y USDA — pero espera seguro hipotecario y tasas más altas.
Según la Ley de Protección del Propietario (HPA), puedes solicitar la cancelación del PMI cuando tu saldo llega al 80 % del valor original de la vivienda, y el administrador debe cancelarlo automáticamente al 78 % (o en el punto medio del préstamo), siempre que estés al día en los pagos.
El CLTV suma todos los gravámenes — la primera hipoteca más cualquier segunda hipoteca o HELOC — dividido entre el valor de la propiedad. Los prestamistas de plusvalía suelen limitar el CLTV a entre 80 y 90 %, así que es el ratio que rige cuánta plusvalía puedes usar como garantía.
Los máximos típicos son 97 % para compras convencionales, 96,5 % para FHA y hasta 100 % para préstamos VA y USDA. Los refinanciamientos convencionales con retiro suelen limitarse al 80 % de LTV, y las segundas viviendas o propiedades de inversión requieren ratios más bajos.
Haz un pago inicial mayor, amortiza el capital más rápido o benefíciate de la revalorización de la vivienda. Una tasación más alta al refinanciar también reduce el LTV. Algunos compradores usan un segundo préstamo piggyback para mantener el LTV de primer gravamen en 80 % y evitar el PMI.
Los prestamistas fijan precios por tramos de LTV, así que un préstamo con 75 % de LTV puede tener una tasa notablemente más baja que uno del 95 %. Durante una hipoteca de 30 años, incluso una diferencia de un cuarto de punto suma miles de dólares.