Compara el pago mínimo, tu propio pago y el plan de 36 meses. Obtén tu fecha de liquidación, el interés total y lo que ahorras pagando más.
Cuánto interés te cobran cada mes por cada 1000 US$ de saldo.
Un APR más alto significa que más de cada pago va a intereses, no al capital.
| APR | Interés por 1000 US$/mes |
|---|---|
| 15,00 % | 12,50 US$ |
| 18,00 % | 15,00 US$ |
| 22,15 % | 18,46 US$ |
| 25,00 % | 20,83 US$ |
| 29,99 % | 24,99 US$ |
Las estimaciones asumen un APR fijo, ninguna compra nueva y ningún cargo. Tu emisor puede calcular el interés diariamente y usa su propia fórmula de pago mínimo, así que los resultados reales pueden variar. Esta es información educativa, no asesoramiento financiero.
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La deuda de tarjeta de crédito es el préstamo más caro que arrastra la mayoría de los hogares: el informe G.19 de la Reserva Federal sitúa la tasa media de las cuentas que pagan intereses en el 22,15 % y la media de todas las cuentas en el 20,94 %. Esta calculadora hace algo más que decirte cuándo estarás libre de deudas. Pone tu plan al lado del que tu emisor aplica por defecto — el pago mínimo — y del plan de 36 meses que la ley federal obliga a imprimir en tu estado de cuenta. Introduce un pago mensual para obtener tu fecha de liquidación, o fija una fecha objetivo para saber cuánto tienes que pagar. En ambos casos verás el plazo, el interés total y exactamente cuántos meses y cuántos dólares te ahorra cada 50 US$ adicionales.
El interés de una tarjeta de crédito se cobra cada mes sobre el saldo pendiente. El APR de tu tarjeta se divide entre 12 para obtener la tasa mensual, y esa tasa se aplica al saldo que quede después de cada pago. Como el interés se capitaliza sobre el saldo restante, el ritmo al que pagas importa muchísimo. La trampa está en que el pago mínimo no es una cantidad fija: la mayoría de los grandes emisores lo fijan en torno al 1 % del saldo más los intereses de ese mes, con un suelo de unos 25 US$. A medida que baja el saldo, baja el pago, así que la parte que va al capital se encoge al mismo ritmo y la liquidación se alarga durante décadas. Con un saldo de 5000 US$ al 22 % de APR, un mínimo decreciente tarda unos 230 meses y cuesta cerca de 8100 US$ en intereses, más que la deuda original. Congela ese mismo primer pago en 141,67 US$ fijos y el saldo se liquida en 58 meses por 3121 US$. Esa diferencia — cuatro veces el plazo — es la razón por la que tratar el mínimo como un pago fijo da una respuesta que no es solo imprecisa, sino equivocada. Pagar más que el mínimo le da la vuelta a las cuentas: cada dólar extra va directo al capital, que es sobre lo que se calcula el interés del mes siguiente.
Fórmula del Tiempo de Pago
Sabes cuánto puedes pagar cada mes. Introdúcelo para ver tu fecha de liquidación, el interés total y cuánto antes terminas que pagando el mínimo.
Quieres liquidar la tarjeta antes de una boda, una mudanza o una solicitud de hipoteca. Fija el mes y obtén el pago exacto necesario.
Tu estado de cuenta imprime un pago a 36 meses por ley. Reprodúcelo aquí para confirmar la cifra y ver el interés total que hay detrás.
Las filas de +50 y +100 US$ cuantifican lo que vale un pequeño cambio en el presupuesto, para decidir con números y no por intuición.
Si solo has pagado el mínimo, la fila base muestra las décadas y los intereses que cuesta ese camino, normalmente más que el saldo original.
Calcula primero tu interés total al APR actual. Esa cifra es la que tiene que superar la comisión de transferencia para que la oferta compense.
Un saldo puntual que nunca pensaste arrastrar. Simula un pago corto y agresivo antes de que el interés lo convierta en uno largo.
El mínimo se simula mes a mes como un pago decreciente, tal y como lo cobra tu emisor, y no congelado en la cantidad de hoy, que subestima el plazo en años.
Solo el mínimo, tu propio pago, el plan de 36 meses del estado de cuenta y tu pago más 50 o 100 US$, todo sobre el mismo saldo y el mismo APR, en una sola tabla.
La ley federal obliga a tu emisor a imprimir el pago que liquida el saldo en 36 meses. Esta calculadora lo reproduce para que puedas verificar la cifra.
Convierte una meta vaga en un número concreto de meses para saber con precisión cuándo el saldo llega a cero.
Fija un plazo objetivo y la calculadora devuelve el pago mensual exacto que hace falta, redondeado para que realmente lo liquide.
El gráfico dibuja tu saldo frente al camino del mínimo, así que los meses y el dinero que compra un pago mayor se ven, en vez de quedarse en abstracto.
Depende de tu saldo, tu APR y tu pago. Un saldo de 5000 US$ al 22 % de APR tarda unos 58 meses si pagas 141,67 US$ fijos, pero unos 230 meses — más de 19 años — si pagas el mínimo decreciente, porque ese pago se encoge a la vez que el saldo. Introduce tus propias cifras arriba para obtener ambos resultados.
No hay una fórmula única. El Apéndice M1 de la Regulación Z obliga a los emisores a usar la suya, y la mayoría de las grandes tarjetas la fijan en torno al 1 % del saldo más los intereses y cargos de ese mes, con un suelo cercano a 25 US$. Algunas usan un 2 % o un 3 % fijo del saldo. Esta calculadora asume el 1 % más intereses con un suelo de 25 US$; consulta tu contrato para saber la tuya.
Porque el mínimo baja cuando baja el saldo. Al principio casi todo es interés y solo un 1 % del saldo toca el capital. Según cae el saldo, cae el pago, así que la parte de capital se encoge y la liquidación se alarga. Pagar una cantidad fija — incluso la misma que el mínimo de hoy — es mucho más rápido porque la parte de capital crece cada mes en lugar de encogerse.
Desde la Credit CARD Act de 2009, el 12 CFR 1026.7(b)(12) exige que cada estado de cuenta indique cuánto tardaría el saldo en liquidarse pagando el mínimo y cuánto costaría, además del pago mensual que lo liquidaría en 36 meses y el ahorro que eso supone. La fila de 36 meses de la tabla de arriba reproduce esa información.
La mayoría de los emisores usan una tasa periódica diaria — el APR dividido entre 365 — aplicada a tu saldo diario medio y capitalizada a diario. Esta calculadora usa el método mensual, dividiendo el APR entre 12, que es la convención que permite la Regulación Z para estas estimaciones y que normalmente queda a pocos dólares de tu estado de cuenta.
El informe G.19 de Crédito al Consumo de la Reserva Federal recoge un 22,15 % en las cuentas que pagan intereses y un 20,94 % en el conjunto de todas las cuentas en sus datos más recientes. Las tarjetas de tienda y los adelantos de efectivo son más caros. Como el APR determina la velocidad a la que crece el saldo, bajarlo acelera mucho la liquidación.
No. Pagar más reduce tu saldo más rápido, lo que baja tu tasa de utilización de crédito, uno de los factores con más peso en tu puntaje. La utilización se calcula sobre el saldo que se reporta a los burós, así que un saldo menor suele ayudar.
Con varias tarjetas, el método avalancha — el APR más alto primero — es el que más intereses ahorra matemáticamente, mientras que el método bola de nieve — el saldo más pequeño primero — da victorias tempranas que ayudan a mantener la motivación. Esta calculadora trabaja con una tarjeta; usa las calculadoras de pago de deudas o de bola de nieve para ordenar varias.
Una transferencia con 0 % de APR promocional puede parar los intereses entre 12 y 21 meses, pero solo compensa si liquidas el saldo antes de que acabe la promoción y si el ahorro supera la comisión, normalmente del 3 % al 5 %. Calcula aquí tu interés total: esa es la cifra que la comisión tiene que superar.
No. Asume que dejas de usar la tarjeta y solo la pagas, sin cuota anual, cargos por demora ni adelantos de efectivo. Las compras nuevas se suman al saldo y retrasan tu fecha sin deudas, así que pausa el gasto en esa tarjeta mientras la pagas.
El saldo crece en vez de bajar, algo que se llama amortización negativa. La calculadora rechaza ese dato en lugar de devolver una fecha de liquidación, porque no existe. La Regulación Z tiene un texto específico para este caso, que advierte de que el saldo podría no pagarse nunca.
Según se alarga el plazo, el pago nivelado converge hacia el interés mensual y casi nada va al capital: a 600 meses sobre un saldo de 5000 US$ al 22 %, el pago es de 91,67 US$, exactamente el interés. Aquí el plazo se limita a 360 meses porque más allá deja de ser un plan de liquidación.