Compara dos ofertas de transferencia de saldo: ahorro real tras la comisión, el pago que liquida en la ventana del 0 % y la comisión de cualquier saldo.
Elige un escenario y luego cambia el saldo, el APR y el pago por los tuyos.
Los emisores cobran el porcentaje o un mínimo fijo, lo que sea mayor, normalmente 5 US$. Ponlo en 0 para una oferta sin mínimo.
La comisión es el porcentaje o el mínimo fijo, lo que sea mayor, y por eso una transferencia pequeña cuesta el mínimo y no el porcentaje.
| Saldo transferido | 3 % | 4 % | 5 % |
|---|---|---|---|
| 500 US$ | 15,00 US$ | 20,00 US$ | 25,00 US$ |
| 1000 US$ | 30,00 US$ | 40,00 US$ | 50,00 US$ |
| 2000 US$ | 60,00 US$ | 80,00 US$ | 100,00 US$ |
| 5000 US$ | 150,00 US$ | 200,00 US$ | 250,00 US$ |
| 10.000 US$ | 300,00 US$ | 400,00 US$ | 500,00 US$ |
| 15.000 US$ | 450,00 US$ | 600,00 US$ | 750,00 US$ |
| 20.000 US$ | 600,00 US$ | 800,00 US$ | 1000,00 US$ |
Ambos caminos se modelan con el mismo pago mensual, interés mensual sobre el saldo completo y un APR de reversión fijo. Las tarjetas reales capitalizan a diario sobre el saldo diario promedio, así que el interés aquí queda algo por debajo. Una tasa introductoria debe durar al menos seis meses y puede retirarse si te atrasas más de 60 días. Esta es información educativa, no asesoramiento financiero.
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Una transferencia de saldo mueve deuda de tarjeta de crédito a una tarjeta con un APR introductorio bajo o del 0 %, de modo que más de cada pago llega al capital en lugar de a los intereses. Dos cosas deciden si de verdad conviene: la comisión de transferencia, que se cobra por adelantado sobre el monto que mueves, y el APR de reversión que se aplica a lo que quede pendiente cuando cierra la promoción. Tu ahorro real es el interés que evitas, menos la comisión, menos cualquier interés posterior a la promoción. Esta calculadora descuenta las tres cosas, ejecuta dos ofertas rivales lado a lado para que veas si una ventana del 0 % más larga compensa una comisión mayor, y te da el pago mensual que liquida el saldo antes de que la ventana se cierre.
Una transferencia de saldo mueve un saldo existente de una tarjeta de crédito a otra, normalmente para aprovechar un APR introductorio del 0 % o bajo que dura un número determinado de meses, comúnmente de 12 a 21. La nueva tarjeta cobra una comisión única de transferencia que la CFPB describe como un porcentaje del monto transferido o una cantidad fija, lo que sea mayor, así que una transferencia pequeña cuesta el mínimo fijo y no el porcentaje. Cuando termina el período introductorio, lo que quede acumula intereses al APR estándar de reversión de la tarjeta. Bien hecha, liquidada durante la promoción, una transferencia ahorra cientos; mal hecha, la comisión y el interés de reversión anulan el beneficio.
Fórmula del Ahorro de Transferencia de Saldo
Valora una promoción corta sin comisión frente a una larga con comisión y mira cuál sale más barata con el pago que de verdad puedes hacer.
Mueve un saldo con APR de 20 % o más a una tarjeta introductoria del 0 % para que los pagos lleguen al capital y no a los intereses.
Averigua cuánto cuesta el 3 %, 4 % o 5 % sobre tu saldo antes de decidir si vale la pena solicitar la oferta.
Halla el pago mensual que liquida el saldo dentro de la ventana del 0 %, al céntimo.
Mira cuántos meses se pasan de la promoción y lo que cuestan al APR normal.
Comprueba si una ventana del 0 % convierte un saldo que nunca se liquida en uno que sí.
Enfrenta una tarjeta de 15 meses sin comisión a una de 21 meses con 3 % en una sola pasada y mira cuál cuesta menos con tu pago: la respuesta cambia según lo rápido que pagues.
Descuenta la comisión de transferencia y cualquier interés posterior a la promoción, para que veas el ahorro real y no solo el 0 % del titular.
Cada oferta se marca como liquida en promoción o excede la promoción, y muestra cuántos meses se pasan de la ventana del 0 % hacia el interés de reversión.
El pago necesario para liquidar dentro de la promoción se redondea hacia arriba al céntimo, así que pagarlo termina de verdad dentro de la ventana y no un mes tarde.
Si la tarjeta actual nunca se liquida con tu pago, la calculadora lo dice y aun así valora la transferencia: ese es el escenario para el que existe una oferta del 0 %.
Una tabla de referencia da la comisión del 3 %, 4 % y 5 % para saldos comunes con el mínimo fijo aplicado, para valorar una transferencia sin ingresar un APR.
El ahorro neto es el interés que evitarías al dejar tu tarjeta actual, menos la comisión de transferencia, menos cualquier interés cobrado tras el fin de la promoción. Para un saldo de 6000 US$ al 22 % pagando 350 US$ al mes, quedarse cuesta unos 1269 US$ de interés en 21 meses. Moverlo a una tarjeta al 0 % por 18 meses con una comisión del 3 % cuesta 180 US$ por adelantado y cero interés, liquidando en 18 meses: un ahorro neto de unos 1089 US$.
Con la comisión habitual del 3 %, 1000 US$ cuestan 30 US$; al 4 % son 40 US$ y al 5 % son 50 US$. La CFPB señala que la comisión es un porcentaje del monto transferido o una cantidad fija, lo que sea mayor, así que en transferencias pequeñas pagas el mínimo fijo, normalmente 5 US$. Sobre 150 US$ al 3 %, el porcentaje sería 4,50 US$, de modo que se aplica el mínimo de 5 US$. La tabla de referencia de esta página lista la comisión al 3 %, 4 % y 5 % para saldos de 500 US$ a 20.000 US$.
Depende por completo de si liquidarías el saldo dentro de la ventana más corta. Si lo harías, la tarjeta sin comisión gana sin discusión: no pagas comisión ni interés. Si no lo harías, la tarjeta corta echa el resto al APR de reversión mientras la larga lo mantiene al 0 %, y los meses extra suelen valer más que la comisión. Pon esta calculadora en comparar dos ofertas y valora ambas frente a quedarte, y nombra la ganadora.
Vale la pena cuando el interés que evitas supera la comisión de transferencia más cualquier interés posterior a la promoción. Una comisión del 3 % sobre 6000 US$ son 180 US$, fácilmente superada si cargas un APR de 20 % o más y puedes bajar el saldo dentro de la ventana del 0 %. Deja de convenir cuando el saldo es pequeño, la liquidación es rápida o la promoción es demasiado corta para tu pago, y esta calculadora valora los tres casos directamente.
Divide el saldo transferido, comisión incluida, entre el número de meses de promoción. Esta calculadora lo hace por ti y redondea el resultado hacia arriba al céntimo, lo que importa más de lo que parece: 6180 US$ entre 18 meses son 343,33 periódico, y pagar un 343,33 US$ redondeado hacia abajo deja seis céntimos pendientes cuando expira la promoción, así que la liquidación tarda en realidad 19 meses.
Normalmente sí. La CFPB es explícita: en la mayoría de las tarjetas, si arrastras saldo de un mes a otro, las compras acumulan intereses desde la fecha de la transacción, y eso vale incluso cuando otro saldo de la misma tarjeta está al 0 % por una transferencia. También pierdes el período de gracia en las compras salvo que pagues el saldo entero, monto transferido incluido, antes de la fecha de vencimiento. Por eso el consejo estándar es no usar la tarjeta de la transferencia para gastos nuevos.
Lo que siga pendiente empieza a acumular al APR estándar de reversión de la tarjeta, que suele parecerse a la tasa que dejaste. Esta calculadora modela el APR de reversión mes a mes, marca cada oferta como liquida en promoción o excede la promoción, e informa tanto los meses que se pasan de la ventana como el interés que cuestan.
Hay límites. Bajo la Ley CARD, una tasa introductoria debe mantenerse al menos seis meses, y el emisor puede retirarla si te atrasas más de 60 días. El emisor también debe decirte por adelantado cuánto dura la tasa introductoria y qué tasa se aplica después. Una tasa introductoria variable sí puede moverse dentro de esos seis meses si cambia el índice que sigue, normalmente la tasa preferencial.
A menudo sí, pero el monto está limitado por el límite de crédito de tu nueva tarjeta y a veces por un máximo por transferencia aparte, y la comisión se aplica a lo que muevas. Los emisores rara vez aprueban una transferencia que use todo tu límite. Si solo se transfiere parte del saldo, usa la calculadora sobre la porción que se mueve: el resto sigue acumulando a la tasa antigua.
Solicitar añade una consulta dura y una cuenta nueva, lo que puede bajar tu puntaje unos puntos durante un tiempo. Mover deuda a una tarjeta con más crédito disponible suele reducir tu utilización total, lo que tiende a ayudar con el tiempo. Cerrar la tarjeta antigua tras transferir quita su límite del cálculo de utilización, así que mucha gente la deja abierta y sin saldo.
Transfiere a una tarjeta del 0 %, no cargues nada más en ella y liquida el saldo por completo antes de que termine el período introductorio para que el APR de reversión nunca se aplique. Usa la cifra de pago para liquidar en la promoción como objetivo mensual, paga siempre a tiempo, ya que 60 días de atraso pueden costarte la tasa, y comprueba que el interés que ahorras supere claramente la comisión antes de solicitar.
Normalmente no. La mayoría de los emisores no permiten transferencias de saldo entre dos de sus propias tarjetas, así que una transferencia suele tener que ir a una tarjeta de otro emisor. Revisa los términos de la nueva tarjeta antes de solicitar, junto con el plazo para obtener la comisión introductoria: varias tarjetas cobran una comisión menor solo en transferencias hechas en los primeros meses tras la apertura.