Calcula el pago mínimo de tu tarjeta con cualquiera de las dos fórmulas y ve el plazo, el interés total y lo que ahorras pagando de más.
Mínimo del primer mes con un APR del 22,15 %, el promedio de la Reserva Federal para cuentas que pagan intereses (G.19, mayo de 2026). Porcentaje más interés usa una base de 40 US$; el 2 % fijo, de 25 US$. Las tarjetas de tienda suelen usar un 3-4 % fijo: introduce arriba tu propia tasa.
| Saldo | 1 % + int. | 2 % fijo |
|---|---|---|
| 500 US$ | 40 US$ | 25 US$ |
| 1000 US$ | 40 US$ | 25 US$ |
| 2000 US$ | 57 US$ | 40 US$ |
| 5000 US$ | 142 US$ | 100 US$ |
| 10.000 US$ | 285 US$ | 200 US$ |
| 15.000 US$ | 427 US$ | 300 US$ |
| 30.000 US$ | 854 US$ | 600 US$ |
Las estimaciones asumen un APR fijo, ninguna compra nueva y capitalización mensual; tu emisor cobra intereses a diario, así que la cifra real varía un poco. Cada emisor fija su propia fórmula de pago mínimo y puede añadir cláusulas que este modelo no recoge: consulta tu contrato para conocer las condiciones que rigen tu cuenta. Información educativa, no asesoramiento financiero.
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No existe una única fórmula de pago mínimo. Los emisores usan una de dos, y son muy distintas: alrededor del 1 % del saldo con el interés del mes sumado aparte, o un porcentaje fijo del 2 % al 4 % que ya lo incluye. Elegir la equivocada desvía el resultado a la mitad. Esta calculadora te pregunta qué fórmula usa tu tarjeta y después muestra el pago, cuánto tarda de verdad la vía del mínimo, cuánto cuesta en intereses y cómo se compara con la cifra regulada de 36 meses de tu estado de cuenta.
El pago mínimo es lo menos que puedes pagar en un ciclo de facturación manteniendo la cuenta al corriente. Lo fija tu contrato, no la ley, y es deliberadamente bajo: cuanto más tiempo permanece un saldo, más intereses gana el emisor. Como es un porcentaje del saldo, se encoge cada mes conforme el saldo baja, así que cada pago liquida menos capital que el anterior. Por eso pagar solo el mínimo se alarga durante décadas. La base —a menudo de 25 a 40 US$— toma el relevo cuando el porcentaje cae por debajo de ella, y a partir de ahí el saldo por fin empieza a bajar a un ritmo constante.
Fórmula
Estima la cantidad que vas a deber antes de que llegue el estado de cuenta para que el pago no te sorprenda.
Compara la calculadora con el mínimo que imprimió tu emisor para confirmar qué fórmula usa tu tarjeta.
Ve lo que cuesta pagar el mínimo frente a pagar un poco más, en meses y en dólares.
Comprende la divulgación de amortización de tu estado de cuenta y qué le haría a tu saldo el pago a 36 meses.
Calcula la fórmula de cada tarjeta por separado para ver qué mínimo es de verdad el compromiso más pesado.
Usa la vía del mínimo como el punto de partida que cualquier plan de pago tiene que superar.
Elige entre los dos métodos que usan los emisores en vez de aceptar un supuesto fijo. La misma tarjeta, el mismo saldo y el mismo porcentaje pueden dar mínimos muy distintos.
El mínimo baja conforme baja el saldo, así que no se puede modelar como un pago fijo. Aquí se simula mes a mes, que es la única forma de que aparezca el plazo real.
Se muestra directamente qué parte del mínimo se lleva el interés. Con un APR alto, la mayor parte del pago nunca toca lo que debes.
Todo estado de cuenta en EE. UU. debe mostrar lo que hace falta para liquidar el saldo en 36 meses. Aquí se calcula lo mismo para que veas la diferencia.
Añade cualquier cantidad por encima del mínimo y mira cómo se desploman a la vez el plazo y el interés total.
Una tabla de referencia da el primer mínimo para saldos habituales con cada método, sin necesidad de introducir nada.
De una de dos maneras, y tu contrato dice cuál. O bien un porcentaje pequeño del saldo —en torno al 1 %— con el interés del mes y las comisiones sumados aparte, o bien un porcentaje fijo mayor, del 2 % al 4 %, que ya incluye ese interés y esas comisiones. Ambos están sujetos a una base, normalmente de 25 a 40 US$, y si tu saldo es menor que la base simplemente pagas el saldo.
Con el APR promedio de la Reserva Federal del 22,15 % para cuentas que pagan intereses, unos 142 US$ con el método del 1 % más interés y 100 US$ con un 2 % fijo. Un 3 % fijo serían 150 US$. El saldo es el mismo; solo cambia la fórmula.
Con un APR del 22,15 %, suele decidirlo la base. El cálculo del 1 % más interés da unos 28 US$, por debajo de una base de 40 US$, así que pagarías 40 US$. Un 2 % fijo son 20 US$, por debajo de una base de 25 US$, así que pagarías 25 US$.
Con un APR del 22,15 %, unos 854 US$ con el 1 % más interés y 600 US$ con un 2 % fijo. A ese tamaño la base es irrelevante y lo decide todo el porcentaje, que es también cuando la diferencia entre los dos métodos es mayor.
Casi siempre porque asumen fórmulas distintas. Una herramienta que suma el interés encima de una tasa del 2 % está combinando el porcentaje de un método con la estructura del otro, y produce un mínimo más alto del que cobraría cualquier emisor real. Elige el método que describe tu contrato y el resultado coincidirá con tu estado de cuenta.
La cantidad más pequeña que puedes pagar en un ciclo de facturación manteniendo la cuenta en regla. Págalo a tiempo y evitas una comisión por demora y una marca de impago en tu historial. Es un suelo, no un objetivo: el resto del saldo sigue generando intereses.
El saldo del estado de cuenta, siempre que puedas. Pagarlo íntegro antes del vencimiento liquida el saldo antes de que se cobren intereses sobre las compras, así que la tarjeta no cuesta nada. El mínimo mantiene la cuenta al corriente y nada más: todo lo que quede genera intereses a tu APR.
No directamente. El historial de pagos mira si pagaste a tiempo, y un mínimo pagado a tiempo cuenta como pagado. El daño es indirecto: el saldo apenas se mueve, así que tu utilización del crédito sigue alta, y la utilización pesa mucho en el puntaje. Pagar más que el mínimo lo mejora.
Sí. El interés se cobra sobre el saldo que queda después de que se aplique tu pago. Solo pagar el saldo completo del estado de cuenta lo detiene. Con el método de porcentaje más interés, buena parte del mínimo es precisamente ese interés que devuelves de inmediato.
Porque el pago se encoge tan rápido como el saldo. Un porcentaje de un saldo que baja es un pago que baja, así que la cantidad que liquida capital se reduce cada mes y el plazo se alarga. Un saldo de 5000 US$ al 20 % de APR con un mínimo fijo del 2 % tarda más de 40 años y cuesta más de 20.000 US$ en intereses. Pagar una cantidad fija en vez de una menguante es lo que rompe el ciclo.
Una divulgación que exige la CARD Act. Todo estado de cuenta periódico debe mostrar lo que haría falta para liquidar el saldo en tres años, junto a cuánto tardaría el mínimo por sí solo y lo que cuesta cada opción. Es un pago constante —el mismo todos los meses—, y por eso liquida el saldo mientras que un mínimo menguante no lo hace.
Más de lo que casi nadie espera, porque cada dólar extra va al capital y no al interés. Con un saldo de 5000 US$ al 20 % de APR, pasar de un mínimo fijo del 2 % a ese mínimo más 100 US$ al mes recorta el plazo de décadas a unos pocos años. Introduce arriba una cantidad extra para ver las cifras exactas de tu tarjeta.