Calcula la utilización total y por tarjeta de hasta 8 tarjetas, ve cuánto debes pagar y encuentra saldos seguros para los umbrales de 10 % y 30 %.
Elige un escenario para completar una cartera de ejemplo.
La utilización de crédito es uno de los factores de tu puntaje, no todo. La regla de menos del 30 % (idealmente menos del 10 %) es una guía general; los modelos de puntaje consideran tu uso general y por tarjeta. Esta es información educativa, no asesoramiento financiero o crediticio.
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La utilización de crédito es el porcentaje del crédito rotativo que estás usando. Es uno de los factores más importantes del puntaje crediticio y muchos prestamistas prefieren verla por debajo del 30 %. Esta calculadora muestra la utilización total, la de cada tarjeta, cuánto pagar y cuánto más podrías gastar manteniéndote bajo los umbrales de 10 % o 30 %, con hasta 8 tarjetas.
La utilización de crédito compara los saldos de tus tarjetas con sus límites. Se calcula de dos maneras a la vez: por tarjeta y en conjunto para todas las cuentas rotativas. Solo cuenta el crédito rotativo (tarjetas, líneas de crédito y líneas sobre el valor de la vivienda), así que un préstamo de auto o estudiantil nunca entra en el ratio, por grande que sea. Como los emisores suelen reportar los saldos en la fecha de cierre del estado de cuenta, el momento del pago importa tanto como el monto.
Fórmula
Verifica si tus saldos rotativos probablemente ayudarán o perjudicarán una solicitud de préstamo o tarjeta.
La utilización alimenta el puntaje que consulta el prestamista, y un cambio de rango puede mover tu tasa de interés. Pagar las tarjetas antes del cierre es una de las pocas palancas que funciona en semanas.
Ve qué le hace a tu perfil una sola tarjeta muy usada, aunque el total de todas las tarjetas se vea bien.
Controla tu utilización cada mes para mantener los saldos en un rango que apoye tu puntaje.
Un límite más alto baja el ratio en cuanto se aplica. Ingresa el límite nuevo para ver exactamente cuánto espacio ganaste.
Ve exactamente cuánto dinero necesitas liberar para pasar de una zona de alto uso a una más segura.
Las cantidades adeudadas determinan el 30 % de un puntaje FICO, y la utilización es la parte más grande. Ver el porcentaje exacto ayuda a estimar cómo tus saldos pueden afectar tus probabilidades de aprobación.
La calculadora muestra cuánto pagar en cada tarjeta para llegar al 10 % o al 30 %, para que priorices el pago más efectivo en lugar de repartir el dinero.
Los modelos de puntaje consideran el ratio de tu tarjeta más alta junto con el total. Una cartera en un cómodo 21 % puede esconder una tarjeta al 92 %, y el plan por tarjeta la saca a la luz.
Los emisores reportan el saldo que aparece cuando cierra el estado de cuenta. Saber ese momento ayuda a pagar en el instante correcto, no solo el monto correcto.
Ve si pagar saldos o pedir un límite más alto es el camino más rápido hacia un mejor ratio: la calculadora te da ambas cifras para cada umbral.
La tabla de referencia muestra el saldo que deja una tarjeta en 10 % o 30 % para los límites de crédito más comunes, así respondes la pregunta sin capturar datos.
Mantenla por debajo del 30 %, e idealmente por debajo del 10 % para tu puntaje. La utilización es uno de los mayores factores en la mayoría de los puntajes, así que más bajo casi siempre es mejor. Esta calculadora muestra tu ratio general y el de cada tarjeta.
1.500 US$. Para mantenerte bajo la guía del 30 % con un límite de 5.000 US$, deja el saldo que aparece en tu estado de cuenta por debajo de 1.500 US$, y por debajo de 500 US$ para la guía más estricta del 10 %. La tabla de referencia de esta página trae las mismas cifras para los límites más comunes.
Deja el saldo del estado de cuenta por debajo de 600 US$ para estar bajo el 30 %, o por debajo de 200 US$ para estar bajo el 10 %. Puedes gastar más durante el mes siempre que lo pagues antes de la fecha de cierre, porque ese es el saldo que reporta tu emisor.
No. El 20 % queda cómodamente dentro de la guía de menos del 30 % y es poco probable que frene tu puntaje. Tampoco es lo óptimo (quienes tienen puntajes excepcionales suelen estar en un solo dígito), pero la diferencia entre 20 % y 5 % es mucho menor que la que hay entre 20 % y 80 %.
Ligeramente. Los modelos de puntaje prefieren ver que usas el crédito de forma responsable, así que una cantidad mínima (unos pocos por ciento) puede puntuar algo mejor que un 0 % total en todas las tarjetas. La diferencia es pequeña: no mantengas un saldo solo para mostrar uso.
Ambas importan. Los puntajes miran tu saldo total entre todas las tarjetas dividido por los límites totales, y también el ratio de tu tarjeta individual más alta. Una tarjeta al máximo puede perjudicar aunque tu ratio general sea bajo, y esta calculadora señala ambos.
No. Solo cuentan las cuentas rotativas: tarjetas de crédito, líneas de crédito personales y líneas sobre el valor de la vivienda. La deuda a plazos, como un préstamo de auto, una hipoteca o un préstamo estudiantil, queda fuera del ratio por completo, sin importar el saldo.
Divide el saldo de tu estado de cuenta entre tu límite de crédito y multiplica por 100. Para la utilización general, primero suma todos los saldos y todos los límites. Ingresa tus tarjetas arriba para ver las cifras exactas.
Rápido: la utilización no tiene memoria. Una vez que se reporta un saldo más bajo a los burós (normalmente al cerrar tu estado de cuenta), tu puntaje puede mejorar en uno o dos ciclos de facturación. No hay un período de espera como con un pago atrasado.
Normalmente en la fecha de cierre de tu estado de cuenta, no en la fecha de vencimiento. Para mostrar baja utilización, paga el saldo antes de que cierre el estado de cuenta; pagar en la fecha de vencimiento te mantiene al día pero puede reportar un saldo más alto.
Sí. Un límite más alto con el mismo saldo reduce tu ratio al instante. Solo no trates el límite extra como espacio extra para gastar.
Normalmente sí. Al cerrar una tarjeta su límite sale del total mientras tus saldos siguen igual, así que el ratio sube aunque no hayas gastado nada. Comprueba el efecto aquí eliminando esa tarjeta antes de cerrar la cuenta.