Calcula tu relación deuda-ingreso al instante. Ve DTI frontal y posterior, calificación de préstamos y fórmula paso a paso para FHA, VA y préstamos convencionales.
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Tu relación deuda-ingreso (DTI) es uno de los números más importantes en las finanzas personales. Compara tus pagos mensuales totales de deuda con tu ingreso mensual bruto, expresado como porcentaje. Los prestamistas lo usan como métrica clave para evaluar tu capacidad de manejar pagos mensuales y devolver dinero prestado. Para calcular tu DTI, simplemente divide tus obligaciones mensuales totales de deuda entre tu ingreso mensual bruto y multiplica por 100. Esta calculadora muestra tanto el DTI frontal (solo costos de vivienda) como el DTI posterior (todas las deudas), además de guía de calificación para préstamos FHA, VA, convencionales, USDA y jumbo.
Tu relación deuda-ingreso (DTI) es una métrica de finanzas personales que compara tus pagos mensuales totales de deuda con tu ingreso mensual bruto antes de impuestos. Refleja cuánto de cada dólar que ganas se destina a obligaciones de deuda. Las deudas que cuentan para el DTI incluyen pagos de hipoteca o alquiler, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, préstamos personales, pagos mínimos de tarjetas de crédito, pensión alimenticia y manutención infantil. Los elementos que NO se cuentan incluyen facturas de servicios públicos, facturas de teléfono celular, comestibles, primas de seguro médico, seguro de auto y suscripciones de streaming. Los prestamistas dependen en gran medida del DTI porque indica tu capacidad financiera para asumir nueva deuda — cuanto menor sea tu ratio, más fuerte será tu posición de endeudamiento.
Fórmula
DTI = (Deudas Mensuales Totales ÷ Ingreso Mensual Bruto) × 100Conoce si tu DTI cumple con los requisitos de FHA (43%), convencional (43–50%) o VA (41%) antes de solicitar, para evitar sorpresas durante el proceso de suscripción.
Ve qué deudas eliminar primero para mejorar tu ratio. Incluso pagar un pequeño saldo de tarjeta de crédito puede reducir significativamente tu DTI y mejorar la elegibilidad de préstamos.
Comprende cómo asumir nueva deuda — como un préstamo de auto o hipoteca — cambiaría tu DTI. Prueba diferentes montos de pago para ver su impacto antes de comprometerte.
Rastrea tu DTI regularmente a medida que pagas deudas o aumentas ingresos. Un ratio en descenso señala mejora en la salud financiera y mayor poder de endeudamiento.
Los prestamistas dan gran peso al DTI en las aprobaciones de préstamos. Conocer tu ratio te da una ventaja estratégica — puedes tomar pasos específicos para reducirlo antes de solicitar crédito.
Verifica tu DTI antes de solicitar una hipoteca para saber a qué tipos de préstamos (FHA, VA, convencional) calificas y en qué términos.
Verifica que tu DTI aún cumple con los requisitos del prestamista al refinanciar tu hipoteca a una nueva tasa, especialmente si has adquirido nuevas deudas desde tu préstamo original.
Ve cómo consolidar múltiples deudas en un solo pago mensual podría cambiar tu DTI, ayudándote a decidir si la consolidación es la estrategia correcta.
Calcula cómo agregar un nuevo pago de auto afectaría tu ratio antes de visitar el concesionario, para saber exactamente cuánto puedes pagar.
Usa el monitoreo DTI como parte de tu rutina regular de bienestar financiero, rastreando mejoras a medida que pagas deudas o negocias aumentos salariales.
Un DTI por debajo del 36% generalmente se considera bueno por la mayoría de los prestamistas. Por debajo del 20% es excelente, indicando muy poca deuda en relación con los ingresos. Para calificación hipotecaria, la mayoría de los préstamos convencionales aceptan hasta 43%, los préstamos FHA hasta 43% (a veces 57% con factores compensatorios), y los préstamos VA usan 41% como guía sin límite estricto. Cuanto menor sea tu DTI, mejores serán tus tasas de interés y probabilidades de aprobación.
Divide tus pagos mensuales totales de deuda entre tu ingreso mensual bruto, luego multiplica por 100. Por ejemplo, si ganas $5,000/mes y pagas $1,500 en deudas (hipoteca, auto, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito), tu DTI es ($1,500 ÷ $5,000) × 100 = 30%. Incluye todas las obligaciones de deuda recurrentes pero excluye servicios públicos, comestibles y primas de seguros.
Tu relación deuda-ingreso es una métrica de finanzas personales que compara tus pagos mensuales totales de deuda con tu ingreso mensual bruto. Los prestamistas la usan para evaluar tu capacidad de manejar pagos mensuales y devolver dinero prestado. Un DTI más bajo indica menos tensión financiera y mayor capacidad de endeudamiento.
Para hipotecas convencionales, los prestamistas típicamente requieren un DTI de 43% o menos, aunque algunos permiten hasta 50% con buen crédito y reservas. Los préstamos FHA aceptan hasta 43% (57% en algunas aprobaciones automatizadas). Los préstamos VA usan 41% como referencia pero no tienen un límite estricto. Los préstamos USDA típicamente requieren 41% o menos. Cuanto menor sea tu DTI, más favorables serán tus términos hipotecarios.
Los préstamos FHA generalmente requieren un DTI posterior de 43% o menos y un DTI frontal (solo vivienda) de 31% o menos. Sin embargo, con factores compensatorios como reservas de efectivo significativas, aumento mínimo en el pago de vivienda o ingreso residual sólido, la suscripción automatizada FHA puede aprobar DTIs hasta 57%.
Tu ratio DTI no afecta directamente tu puntaje crediticio — las agencias de crédito no usan datos de ingresos en los modelos de puntuación. Sin embargo, los saldos altos de deuda aumentan tu ratio de utilización de crédito (que sí impacta el puntaje), y un DTI alto a menudo se correlaciona con pagos atrasados. Aunque son métricas separadas, mejorar tu DTI pagando deuda típicamente también mejora tu puntaje crediticio.
Las obligaciones mensuales que cuentan para el DTI incluyen: pagos de hipoteca o alquiler, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, préstamos personales, pagos mínimos de tarjetas de crédito, pensión alimenticia, manutención infantil y cualquier obligación de préstamo co-firmado. Los elementos NO incluidos son: facturas de servicios públicos, facturas de celular, comestibles, primas de seguro médico, seguro de auto, suscripciones de streaming y otros gastos que no son deuda.
Los préstamos VA usan 41% DTI como guía, pero a diferencia de los préstamos convencionales o FHA, no hay un límite estricto de DTI. En cambio, los prestamistas VA evalúan el ingreso residual — el dinero que queda después de pagar todas las deudas y gastos esenciales. Los prestatarios con ingreso residual adecuado pueden calificar con ratios DTI muy por encima del 41%, haciendo de los préstamos VA una de las opciones más flexibles para veteranos.