Suma activos y deudas para hallar tu patrimonio neto y compáralo con los hogares de EE. UU. de tu edad según la Reserva Federal.
Opcional. Ambos activan la comparación con hogares de EE. UU.; ninguno cambia tu patrimonio neto.
Valor de mercado actual, no el precio de compra.
La Encuesta de Finanzas del Consumidor es el estudio trienal de la Reserva Federal sobre los balances de los hogares de EE. UU. En 2022, la familia mediana tenía 192.900 US$.
Encuesta de Finanzas del Consumidor 2022, en dólares de 2022, por familia.
| Edad del cabeza de familia | Mediana | Media |
|---|---|---|
| Menores de 35 | 39.000 US$ | 183.500 US$ |
| 35–44 | 135.600 US$ | 549.600 US$ |
| 45–54 | 247.200 US$ | 975.800 US$ |
| 55–64 | 364.500 US$ | 1.566.900 US$ |
| 65–74 | 409.900 US$ | 1.794.600 US$ |
| 75 o más | 335.600 US$ | 1.624.100 US$ |
Son cifras por familia (hogar), no individuales. La encuesta se realiza cada tres años; la próxima publicación se espera a finales de 2026.
Esta calculadora es una herramienta educativa, no asesoramiento financiero. Las referencias de esta página describen al conjunto de las familias de EE. UU.; son un punto de referencia, no un objetivo, y tu situación puede ser distinta.
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El patrimonio neto es lo que tienes menos lo que debes y, por sí solo, es un número sin escala. Esta calculadora suma ambos lados de tu balance y coloca el resultado junto a la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal: la mediana y la media de tu grupo de edad, la de las familias con ingresos parecidos a los tuyos y la del conjunto de las familias de EE. UU.
El patrimonio neto es la diferencia entre tus activos totales —efectivo, cuentas de jubilación e inversión, propiedades, vehículos— y tus pasivos totales, es decir, todos los saldos que aún debes. Un patrimonio neto positivo significa que tienes más de lo que debes. Es una foto tomada un día concreto, y por eso la tendencia a lo largo de varias mediciones dice más que cualquier cifra aislada.
Fórmula del patrimonio neto
Una medición periódica convierte el patrimonio neto en una línea de tendencia en lugar de una curiosidad puntual, y detecta pronto la inflación del estilo de vida.
Comprueba cuánto moverían la entrada y la hipoteca en tu balance y qué parte quedaría inmovilizada en un único activo poco líquido.
Las proyecciones de jubilación parten de un balance. Esto te da la cifra inicial, separando lo invertible de lo que no lo es.
Los prestamistas piden activos y pasivos exactamente con este formato, así que calcularlo antes agiliza el papeleo y hace previsible la respuesta.
Ambos procesos empiezan con una lista completa y detallada de lo que se tiene y se debe. Aquí obtienes una que puedes entregar.
Los ingresos dicen cuánto entró este mes. El patrimonio neto dice qué queda una vez restado todo lo que debes: la única cifra que recoge a la vez el ahorro, la inversión y la deuda.
La familia mediana de EE. UU. tenía 192.900 US$ en 2022; en los hogares encabezados por alguien de 35 a 44 años, la cifra era 135.600 US$. Tu total solo significa algo cuando se sitúa junto a datos así.
La media del patrimonio neto es de cuatro a seis veces la mediana a cualquier edad, porque la parte alta de la distribución no tiene límite. Una herramienta que te compara con la media le dice a casi todo el mundo que va rezagado.
Una casa hipotecada infla los dos lados del balance a la vez. Mostrar el capital en vivienda y el patrimonio invertible por separado deja claro a cuánto podrías acceder de verdad.
Calcúlalo una vez por trimestre y observa la dirección. Eso importa mucho más que cualquier lectura aislada, sobre todo al principio, cuando la cifra todavía es negativa.
La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2022 de la Reserva Federal sitúa la mediana del patrimonio neto de las familias de EE. UU. en 39.000 US$ por debajo de los 35 años, 135.600 US$ entre 35 y 44, 247.200 US$ entre 45 y 54, 364.500 US$ entre 55 y 64, 409.900 US$ entre 65 y 74, y 335.600 US$ a partir de los 75. Son medianas de hogares completos, así que tómalas como referencia y no como objetivo.
Sí. Introduce el valor de mercado actual de la vivienda como activo y el saldo pendiente de la hipoteca como pasivo. La diferencia —el capital acumulado en la vivienda— es lo que realmente te pertenece, y esta calculadora lo muestra por separado del total principal.
Esta calculadora admite ambas opciones, pero las referencias de la Reserva Federal son por familia, así que una pareja que compara un balance conjunto se compara en igualdad de condiciones y un miembro que compara el suyo, no. Si vives sola o solo, ten en cuenta que detrás de esa mediana hay familias con dos sueldos.
Porque el patrimonio neto no tiene techo. Un pequeño número de familias muy ricas empuja la media con fuerza, y por eso la media estadounidense de 1.063.700 US$ está más de cinco veces por encima de la mediana de 192.900 US$. La mediana describe a la familia que está en el medio, así que es la comparación más justa.
Cuéntalo por lo que podrías venderlo hoy, e incluye como pasivo cualquier préstamo asociado. Los vehículos se deprecian, así que con el tiempo suelen encoger como porcentaje del patrimonio neto, algo que conviene ver en lugar de ocultar.
Un plan 401(k), una IRA o cualquier cuenta con un saldo que puedas traspasar sí cuenta, y va en cuentas de jubilación. Una pensión tradicional de prestación definida no tiene saldo que sumar, así que queda fuera del patrimonio neto aunque tenga un valor real: una razón para no interpretar con demasiada dureza una cifra baja si cuentas con una.
Normalmente por préstamos estudiantiles, un préstamo de vehículo o ambos, que llegan antes de que el ahorro haya tenido tiempo de crecer. Es la posición inicial habitual y no un fracaso: la mediana de 39.000 US$ del grupo de menores de 35 de la Reserva Federal es precisamente así porque incluye a muchísimos hogares que todavía están saliendo del terreno negativo.
Para la mayoría de la gente, una vez por trimestre basta. Las mediciones mensuales recogen sobre todo el ruido del mercado, y las anuales son demasiado espaciadas para detectar un problema cuando todavía es pequeño.
No. Los ingresos son un flujo medido a lo largo de un periodo; el patrimonio neto es un saldo medido en un instante. Quien gana mucho y lo gasta todo puede tener menos patrimonio neto que quien gana poco y ha ahorrado durante veinte años, y por eso conviene seguir ambas cifras por separado.
Están en dólares de 2022, de la Encuesta de Finanzas del Consumidor más reciente que ha publicado la Reserva Federal. Las mostramos tal como se publicaron y no las ajustamos a una cifra que no aparece en ninguna fuente. La encuesta de 2025 está en curso y sus resultados se esperan a finales de 2026.