Calcula cuántos meses cubre tu ahorro, obtén una reserva ajustada al riesgo de tus ingresos y un plazo para cerrar la brecha. Con datos del BLS.
Estas cuatro respuestas definen tu reserva recomendada. Nada de esto se guarda ni se envía a ningún sitio.
Un fondo de emergencia es un seguro frente a una brecha de ingresos, así que su tamaño debe seguir la duración real de esas brechas. El episodio típico de desempleo dura 10,5 semanas, pero el promedio es de 24,9 semanas porque una larga cola lo empuja hacia arriba. Alrededor del 74,4 % de los episodios termina dentro de 27 semanas, es decir, unos seis meses.
Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., Tabla A-12, ajustada estacionalmente, julio de 2026. Las proporciones son las publicadas y pueden no sumar 100 % porque cada serie se ajusta estacionalmente por separado.
| Sin trabajo durante | Proporción |
|---|---|
| Menos de 5 semanas | 28,2 % |
| 5–14 semanas | 29,5 % |
| 15–26 semanas | 16,7 % |
| 27 semanas o más | 25,5 % |
Para situar tu resultado: el 55 % de los adultos de EE. UU. tiene un fondo que cubre tres meses de gastos y el 63 % podría cubrir una emergencia de 400 US$ con efectivo o equivalente. Reserva Federal, Encuesta sobre Economía y Decisiones de los Hogares, 2025.
Estimación educativa, no asesoramiento financiero. La ventana de reserva recomendada es una regla propia de esta calculadora, derivada de datos publicados sobre la duración del desempleo: ningún organismo público publica una cifra de meses de gastos. Los intereses se modelan antes de impuestos y la meta se mantiene a los gastos de hoy.
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La mayoría de las calculadoras de fondo de emergencia te piden elegir tres, seis o doce meses en un desplegable, que es justo la pregunta que venías a resolver. Esta funciona al revés. Dile cómo te pagan, quién depende de tus ingresos y qué tan estable es tu sector, y te recomienda una ventana de reserva; después te muestra cuántos meses cubre ya tu ahorro actual. Ese segundo número es tu ratio del fondo de emergencia y es la lectura más rápida de tu situación.
El ratio del fondo de emergencia es tu ahorro líquido dividido entre tus gastos esenciales mensuales, expresado en meses. Si guardas 9.000 US$ y tus gastos esenciales son de 3.000 US$ al mes, tu ratio es 3,0: podrías cubrir tres meses sin ningún ingreso. Es la forma habitual de medir la preparación ante emergencias porque se ajusta solo, ya que se mueve cuando suben tus costes y no únicamente cuando baja tu saldo. Gastos esenciales significa las facturas que no puedes detener (vivienda, servicios, alimentación, seguros, transporte y los pagos mínimos de deudas), no todo tu presupuesto.
Fórmula
Los autónomos y contratistas no suelen tener derecho al seguro estatal de desempleo, así que nada sustituye sus ingresos durante una brecha. El modelo añade aquí el mayor peso y suele situarse en una reserva de 9 o 12 meses.
Un solo sueldo con personas a cargo significa que no hay un segundo ingreso que absorba el golpe y un mínimo de gastos que no se puede recortar. Este perfil suele quedar en seis meses, y el planificador de plazos lo convierte en una cifra mensual.
El perfil de menor riesgo que reconoce el modelo. Un segundo ingreso cubre lo esencial mientras uno de los dos busca trabajo, así que tres meses son una meta defendible y no un ahorro insuficiente.
Los ingresos llegan de forma irregular aunque el empleo sea seguro, así que la reserva absorbe los valles además de una pérdida de trabajo. La recomendación sube un tramo sin llegar al extremo del autónomo.
Cuando el ratio marca menos de un mes, la pregunta útil no es la meta completa sino el primer hito. La tabla de escenarios muestra cuánto cuesta una ventana de tres meses y cuánto tarda en alcanzarse un aporte pequeño.
Recurrir al fondo es exactamente para lo que existe, pero el ratio baja de inmediato. Volver a calcularlo tras un retiro muestra la nueva cobertura y el aporte necesario para reconstruirla en la fecha que elijas.
Cuatro preguntas sobre cómo te pagan, los ingresos de tu hogar, las personas a tu cargo y tu sector producen una reserva recomendada de 3, 6, 9 o 12 meses. Cada punto de esa decisión aparece impreso en la página, así que puedes discrepar con los detalles y no por fe.
Las ventanas de reserva no son folclore. Están calibradas con la distribución de la Oficina de Estadísticas Laborales sobre cuánto dura realmente el desempleo: una mediana de unas diez semanas, un promedio de casi veinticinco y una cuarta parte de los episodios que supera los seis meses.
Ves cuántos meses cubres ya antes de ver lo que te falta. Ese es el número que usan prestamistas, planificadores y la propia encuesta de hogares de la Reserva Federal para describir la preparación financiera.
Los autónomos, contratistas y trabajadores de plataformas quedan por lo general fuera del seguro estatal de desempleo, así que su reserva carga con toda la interrupción y no solo con la brecha que deja una prestación. Ese único hecho es la mayor diferencia entre dos hogares por lo demás idénticos, y el modelo lo pondera en consecuencia.
Fija un mes para tenerlo financiado y la calculadora devuelve el aporte que te lleva hasta ahí, incluidos los intereses sobre el saldo mientras crece. Si no llegas, te muestra el faltante en lugar de un aprobado.
La página informa de qué proporción de adultos estadounidenses tiene tres meses de gastos ahorrados y cuántos podrían cubrir una emergencia de 400 US$ en efectivo, directamente de la encuesta anual de la Reserva Federal, para que un ratio bajo se lea como algo común y no como un fracaso.
Lo suficiente para cubrir tus gastos esenciales durante una interrupción realista de ingresos. Esta calculadora recomienda 3, 6, 9 o 12 meses según cómo te pagan, si alguien depende de tus ingresos, cuántas personas aportan en tu hogar y qué tan estable es tu sector. Las ventanas están calibradas con la duración real del desempleo: una mediana de unas 10,5 semanas, un promedio de 24,9 semanas y aproximadamente una cuarta parte de los episodios superando las 27 semanas.
El ratio es el ahorro líquido dividido entre los gastos esenciales mensuales, leído en meses. Tres es un suelo habitual y seis es la meta más citada, pero el número correcto es el que justifica el riesgo de tus ingresos. Un ratio de 6,0 para un asalariado en un hogar con dos ingresos es cómodo; ese mismo 6,0 para un autónomo que es el único ingreso es solo la mitad de lo que este modelo recomendaría.
No. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el regulador federal de protección al consumidor, evita deliberadamente dar una cifra de meses y señala que la cantidad «depende de tu situación», sugiriendo partir de lo que costaron tus emergencias anteriores. El rango de tres a seis meses es una convención del sector, no un estándar oficial, y por eso esta calculadora deriva su propia ventana de los datos de desempleo y la etiqueta como regla propia.
Cubre la búsqueda de empleo típica, ya que la mediana de un episodio de desempleo ronda las diez semanas. No cubre la cola: aproximadamente uno de cada cuatro episodios supera las 27 semanas. Tres meses es defendible cuando un segundo ingreso o un respaldo realmente líquido te sostendría más allá de ese punto, y escaso cuando no es así.
Porque el seguro de desempleo no les alcanza. Un empleado despedido suele recibir una prestación estatal que sustituye parte de su salario anterior durante un número limitado de semanas, así que su ahorro solo cubre la brecha. Un autónomo o contratista por lo general no recibe nada, de modo que la reserva carga con toda la interrupción. Esa es la mayor diferencia estructural entre dos hogares por lo demás idénticos.
Las facturas que continúan estés o no ganando dinero: vivienda, servicios, alimentación, primas de seguros, transporte para buscar trabajo, cuidado infantil y los pagos mínimos de cualquier deuda. Deja fuera el gasto discrecional que recortarías de inmediato: suscripciones, comidas fuera, viajes y todo lo que pagues por encima del mínimo de tus deudas.
En los gastos, siempre. Un fondo de emergencia existe para sustituir salidas de dinero mientras los ingresos están interrumpidos, así que dimensionarlo por el salario lo sobreestima para quien gana mucho y gasta poco, y lo subestima para cualquiera cuyos costes fijos sean altos en relación con su sueldo.
En un sitio líquido, con el principal estable y separado de tu cuenta diaria: una cuenta de ahorro de alto rendimiento, una cuenta de mercado monetario o un equivalente de efectivo a corto plazo. La prueba es si podrías disponer del dinero en uno o dos días sin vender con pérdidas ni pagar penalización. Los intereses tributan como ingreso ordinario, algo que esta calculadora no descuenta.
La mayoría de los enfoques crean primero un colchón inicial pequeño, luego atacan la deuda de interés alto y después completan la reserva. El razonamiento es mecánico y no moral: sin ningún colchón, el próximo gasto imprevisto vuelve a la tarjeta que intentas liquidar, lo que deshace el avance y te hace pagar los intereses dos veces.
En la Encuesta sobre Economía y Decisiones de los Hogares de la Reserva Federal de 2025, el 55 % de los adultos dijo tener un fondo que cubre tres meses de gastos, frente al máximo del 59 % de 2021. El 63 % dijo poder cubrir una emergencia de 400 US$ con efectivo o equivalente, y el 12 % dijo no poder cubrirla de ninguna forma. La cobertura sigue de cerca a los ingresos: 21 % en hogares por debajo de 25.000 US$ frente a 75 % a partir de 100.000 US$.
Depende de la brecha y de lo que puedas apartar. La calculadora lo simula mes a mes, aplicando los intereses al saldo acumulado antes de cada aporte, e informa del mes en que tu saldo alcanza la meta por primera vez. Si prefieres, introduce un plazo y resuelve al revés, devolviendo el aporte mensual que financia la reserva justo a tiempo.
Ante un gasto inevitable que no habías previsto y que no puedes absorber con tu flujo normal: una pérdida de empleo, una factura médica, una reparación urgente de casa o coche. Usarlo no es un fracaso, es su propósito. Lo importante es volver a calcular tu ratio después y fijar una fecha de reconstrucción, porque la cobertura baja en el momento en que recurres a él.