Calcula tu seguro de vida: reemplazo de ingresos, hipoteca, deudas y educación, menos ahorros y prestaciones de sobrevivientes. Gratis y sin cotizaciones.
Elige una situación y edita cualquier campo para ajustarla a la tuya.
Lo que tu familia tendría que reemplazar, y durante cuánto tiempo.
Se cuenta una sola vez: reemplazar tu ingreso ya cubre la cuota mientras ambos coinciden.
Las prestaciones de sobrevivientes, el sueldo del cónyuge o una pensión reducen lo que debe hacer la póliza.
Esta es una estimación educativa de cuánta cobertura necesitas, no es asesoría financiera ni de seguros, ni una cotización. Tus circunstancias varían; considera hablar con un asesor con licencia.
También podrías encontrar útiles estas calculadoras
Primas de vida entera, valor en efectivo y rendimiento real.
Compara tu patrimonio neto por edad
Descubre cuántos meses cubres y cuántos deberías cubrir
Estima tu pago mensual completo de hipoteca (PITI + PMI)
A casi todo el mundo le dan una regla general —diez veces tu sueldo, quizá quince— y a partir de ahí toca adivinar. Esta calculadora hace la versión detallada: reemplaza tu ingreso durante los años que tu familia lo necesitaría, suma lo que de verdad quedaría pendiente de la hipoteca, añade deudas, educación y gastos finales, y luego resta lo que tu familia ya tendría. También hace lo que la regla general no puede: descuenta el flujo de ingresos, porque el pago se invierte mientras se va retirando, y cuenta la hipoteca una vez en lugar de dos. Hay un segundo modo para la pregunta más concreta: cuánta cobertura liquida la hipoteca, con qué plazo y para una o dos vidas.
DIME —deudas, ingresos, hipoteca y educación— es la regla popular para dimensionar una póliza, y acierta con los ingredientes. Donde falla es en la aritmética. Multiplica el ingreso por los años sin descontar nada, como si el pago se quedara en un cajón sin rendir durante dos décadas. Suma el saldo completo de la hipoteca encima de un ingreso que ya estaba pagando esa hipoteca, financiando la misma cuota dos veces. Y no tiene dónde registrar las prestaciones de sobrevivientes, el sueldo del cónyuge o la pensión que la familia seguiría recibiendo, que en un hogar con hijos pequeños suele ser la cifra más grande de todo el cálculo. Corrige esos tres puntos y la necesidad detallada suele quedar cerca del rango de 10× a 15×, en lugar del doble o el triple.
Fórmula de la cobertura
El horizonte de reemplazo más largo y el mayor gasto educativo. También el caso donde más pesan las prestaciones de sobrevivientes, porque los hijos menores de 18 años califican.
Solo quieres liquidar el préstamo. El modo hipoteca da la cobertura, el plazo que coincide y lo que te cuesta la cobertura fija frente a la decreciente.
Dos nombres en la hipoteca. Compara una póliza conjunta de primer fallecimiento con dos individuales: mismo préstamo, resultados muy distintos si se separan.
Ya tienes una póliza del trabajo o contratada hace años. Introdúcela y la calculadora reporta el hueco en lugar de la cifra bruta.
Nadie depende de tu ingreso, así que la necesidad se reduce a las deudas que alguien heredaría más los gastos finales, muy por debajo de cualquier múltiplo del ingreso.
Ventana de reemplazo corta, hipoteca casi pagada y ahorros importantes. La necesidad suele ser mucho menor que hace una década.
Reemplazar tu ingreso ya paga la hipoteca mientras ambos coinciden. A la póliza solo se le carga lo que seguiría pendiente después, y esa es la principal razón por la que las calculadoras DIME simples exageran.
El pago se invierte mientras se retira. Veinte años de ingresos valen menos que veinte veces un año, y la calculadora te dice cuánto menos.
Las prestaciones del Seguro Social, el sueldo del cónyuge y una pensión reducen lo que debe hacer la póliza. Casi ninguna calculadora tiene un campo para ellas.
Si lo único que buscas es liquidar el préstamo, cambia de modo: cobertura necesaria hoy, el plazo que coincide y la comparación entre decreciente y fija.
Tu cifra detallada aparece junto al rango de 10× a 15×, con una explicación clara de por qué difieren, en vez de una contradicción que debas resolver tú.
No se cotiza ninguna prima ni se piden datos. Aquí se estima la necesidad; el precio le corresponde a la aseguradora.
El suficiente para reemplazar el ingreso que perderían tus dependientes, liquidar las deudas que heredarían y pagar lo que ibas a financiar tú, normalmente la educación. Resta lo que ya tienen: ahorros, prestaciones de sobrevivientes, el ingreso del cónyuge y cualquier póliza vigente. En la mayoría de los hogares con hijos eso queda entre cinco y quince veces el ingreso, pero la cifra detallada es la que debes usar.
Por dos razones, ambas deliberadas. Las demás multiplican el ingreso por los años sin descontar, ignorando que el pago se invierte mientras se retira. Y suman el saldo completo de la hipoteca encima de un ingreso que ya cubría la cuota, financiando dos veces lo mismo. Esta calculadora descuenta el flujo de ingresos y solo cobra la parte de la hipoteca que el reemplazo de ingresos no cubre ya.
De diez a quince veces el ingreso es la regla habitual y un buen punto de partida para un hogar promedio. No puede saber que tienes una hipoteca grande, tres hijos camino de la universidad o un cónyuge que gana lo mismo que tú. Cuando la cifra detallada y la regla general no coinciden, la detallada sabe más de ti.
Es tu decisión, y la calculadora contempla las dos. Si la póliza la liquida, tu familia se queda la vivienda libre y ya no necesita la cuota, así que solo se cobra lo que seguiría pendiente cuando acabe el reemplazo de ingresos. Si la siguen pagando, la hipoteca no se suma, porque el ingreso reemplazado cubre la cuota. Lo que no puedes hacer es las dos cosas, que es justo lo que ocurre al sumar el saldo completo a un múltiplo de ingresos sin descontar.
Es lo que una suma invertida gana por encima de la inflación. Tu familia retira el dinero a lo largo de los años mientras el resto sigue invertido, así que el fondo no necesita tener toda la suma nominal desde el primer día. El 2 % es deliberadamente prudente para una cartera conservadora. Pon cero si prefieres suponer que el dinero se queda en efectivo y solo mantiene su poder adquisitivo.
Las prestaciones de sobrevivientes del Seguro Social, el sueldo del cónyuge que sobrevive, una pensión o anualidad que continúe y las rentas de alquiler. Las prestaciones de sobrevivientes suelen ser las mayores y las más olvidadas: el cónyuge que cuida a un hijo pequeño y los propios hijos pueden calificar cada uno, sujeto a un máximo familiar. Verifica tu cifra con la Administración del Seguro Social en lugar de estimarla.
Porque depende de todo tu historial de ingresos y de la edad de cada hijo, y una cifra equivocada aquí mueve el resultado en cientos de miles. La versión honesta es un campo que rellenas con tu estado de cuenta del Seguro Social. Un número inventado parecería más útil y valdría menos.
La decreciente baja con el saldo, así que siempre liquida el préstamo y rara vez mucho más: es la forma más barata y la que usan casi todas las pólizas de protección hipotecaria. La fija se mantiene en el saldo inicial todo el plazo, así que entrega un excedente que crece a medida que el préstamo se reduce. Ese excedente queda para tu familia, lo cual es útil de verdad, pero lo pagas cada mes.
Una póliza conjunta de primer fallecimiento paga una sola vez, al primer fallecimiento, y liquida la hipoteca. Cuesta menos que dos pólizas. Dos pólizas individuales pagan por separado, así que quien sobrevive conserva su propia cobertura, y resisten una separación, cosa que una conjunta normalmente no. Si el costo manda, conjunta; si importa la flexibilidad, dos individuales.
No, y es deliberado. Las primas dependen de la edad, la salud, el consumo de tabaco, los antecedentes familiares y la suscripción de cada aseguradora, y cualquier cifra sin esos datos es puro teatro. Esta calculadora dimensiona la necesidad. Para ver cómo se comportan de verdad el valor en efectivo y el rendimiento de una póliza permanente, consulta nuestra calculadora de seguro de vida entera.
El temporal cubre un periodo definido por una fracción del costo y encaja con la forma de casi todas las necesidades, que bajan a medida que se liquidan deudas, crecen los hijos y aumentan los ahorros. El de vida entera cuesta varias veces más y acumula valor en efectivo, lo que sirve para una necesidad permanente como la liquidez sucesoria. La mayoría de las familias que contratan para proteger ingresos y una hipoteca necesitan temporal.
Sí a ambos, y la calculadora los trata distinto a propósito. Los ahorros reducen la necesidad misma, porque ya están ahí para gastarse. La cobertura actual no cambia la necesidad: cambia el hueco, que es lo que realmente tienes que contratar. Por eso aparecen en puntos distintos del cálculo.
Entre 110.000 y 120.000 para cuatro años en una universidad pública estatal en 2026, incluyendo el costo de vida, y aproximadamente el doble en una privada. Ajusta según los años que falten y lo que esperes cubrir con ahorros, becas o el propio trabajo del hijo.
Cada vez que los datos cambien de forma importante: un nacimiento, una mudanza, una hipoteca nueva, un aumento grande, un cambio de trabajo que altere la cobertura colectiva o un divorcio. Si no, una vez al año. La necesidad suele bajar con el tiempo, conforme se reduce la hipoteca y crecen los ahorros, y conviene saberlo antes de renovar una póliza.