Crea un presupuesto mensual con la regla 50/30/20, base cero o 70/20/10. El ingreso neto se calcula con las tablas fiscales reales de 2026.
La mitad del ingreso neto cubre las necesidades, hasta un 30 % los deseos y al menos un 20 % va a ahorro y pagos extra de deuda. Los pagos mínimos de deuda cuentan como necesidades.
Tu tasa efectiva se calcula con los tramos federales de 2026, el Seguro Social y Medicare, y el impuesto salarial de tu estado. Cámbiala si tu nómina dice otra cosa.
Las facturas que no puedes saltarte. Los pagos mínimos de deuda van aquí: solo lo que pagas por encima del mínimo cuenta como ahorro.
Gastos que eliges. Recortar aquí es lo que libera dinero para las otras dos secciones.
Dinero que construye patrimonio: ahorro, inversión y cualquier pago de deuda por encima del mínimo.
La Oficina de Estadísticas Laborales mide lo que los hogares gastan de verdad. En 2024 el hogar medio gastó 78.535 US$ en todas las categorías. Estos porcentajes son sobre el gasto total, no sobre el ingreso, así que tu columna es tu porcentaje de lo que has asignado.
Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., Encuesta de Gastos del Consumidor, 2024, todas las unidades de consumo. Las cifras mensuales son la media anual dividida entre 12.
| Categoría | Media de EE. UU. | Porcentaje |
|---|---|---|
| Alquiler o hipoteca | 1360 US$ | 20,8 % |
| Servicios públicos | 395 US$ | 6,0 % |
| Transporte | 1110 US$ | 17,0 % |
| Supermercado | 519 US$ | 7,9 % |
| Comer fuera | 329 US$ | 5,0 % |
| Salud | 516 US$ | 7,9 % |
| Entretenimiento | 301 US$ | 4,6 % |
| Cuidado personal | 82 US$ | 1,2 % |
| Seguros y pensiones | 817 US$ | 12,5 % |
La encuesta no tiene una línea separada para guardería ni para el principal de la deuda, así que esas dos no aparecen en esta tabla. Su línea de ahorro combina aportaciones a la jubilación, Seguro Social y seguro de vida.
Esta es una estimación educativa, no asesoramiento fiscal ni financiero. La tasa impositiva efectiva asume la deducción estándar y ningún crédito, aportación antes de impuestos ni deducción detallada, por lo que tu nómina real puede diferir: usa el campo de tasa propia si es así. Cabeza de familia se calcula con la escala federal de cabeza de familia y la escala estatal de soltero.
También podrías encontrar útiles estas calculadoras
La mayoría de las calculadoras de presupuesto te piden adivinar tu tasa impositiva, y esa suposición decide todas las cifras siguientes. Esta la calcula: tramos federales, Seguro Social y Medicare, y el impuesto salarial de tu estado, aplicados al ingreso que introduces. Después clasifica tus gastos según el método que elijas (la regla 50/30/20, el presupuesto base cero o el 70/20/10) y te dice qué categoría se sale de la raya, no solo si sobra dinero. Por último pone tus gastos junto a lo que la Oficina de Estadísticas Laborales dice que gastan de verdad los hogares estadounidenses, para que veas si tu alquiler es alto o tu compra es normal.
La regla 50/30/20 divide tu ingreso neto en tres partes: 50 % para necesidades, 30 % para deseos y 20 % para ahorro y pago de deuda. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor la formula como destinar el 50 por ciento del ingreso neto a necesidades, el 20 por ciento a ahorro y pagos de deuda, y no más del 30 por ciento a deseos. Las necesidades son lo que no puedes saltarte: vivienda, servicios, comida, transporte, seguros, guardería y los pagos mínimos de tus deudas. Los deseos son todo lo que eliges. El 20 % es ahorro, inversión y cualquier pago de deuda por encima del mínimo. La regla la popularizó Elizabeth Warren en All Your Worth, y su valor no es la precisión sino una lectura rápida de cuál de las tres partes está desproporcionada.
Fórmula
Descubre lo que tu salario paga realmente después de impuestos y lo que deja para el alquiler antes de firmar un contrato.
Ve exactamente cuánto empuja la vivienda las necesidades por encima del 50 % y qué otras categorías tienen que absorberlo.
Usa el presupuesto base cero para asignar cada dólar y comprueba cómo los pagos extra de deuda cuentan como ahorro y no como necesidad.
Simula un salario nuevo en un estado nuevo y ve la diferencia en el neto, no solo en el bruto.
La guardería es una necesidad y suele ser la línea que rompe un presupuesto que antes funcionaba. Introdúcela y ve qué tiene que ceder.
Introduce el bruto, el estado civil fiscal y el estado, y la tasa efectiva se calcula con los tramos federales de 2026, FICA y el impuesto salarial estatal, con la opción de sobrescribirla si tu nómina difiere.
Que sobre dinero no significa que el presupuesto funcione. Aquí ves qué categoría supera su objetivo y por cuánto, así sabes qué cambiar.
Los pagos mínimos son necesidades; lo que va por encima es ahorro. Juntar ambos en un solo campo es lo que hace que la mayoría de las herramientas muestren las necesidades cómodamente por debajo del 50 % cuando no lo están.
Compara tu porcentaje de gasto con la Encuesta de Gastos del Consumidor de la Oficina de Estadísticas Laborales, para que «¿es alto mi alquiler?» tenga una respuesta y no una regla de oro.
Cambia entre 50/30/20, base cero y 70/20/10 sin volver a escribir nada, y ve cómo se lee el mismo gasto con cada uno.
Destina el 50 % del ingreso neto a necesidades, el 30 % a deseos y el 20 % a ahorro y pago de deuda. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor la publica como regla de oro, formulándola como el 50 por ciento del ingreso neto a necesidades, el 20 por ciento a ahorro y pagos de deuda y no más del 30 por ciento a deseos. La popularizó Elizabeth Warren en su libro All Your Worth.
Necesidades. Un pago mínimo es contractualmente obligatorio, lo que lo pone en la misma categoría que el alquiler. Solo lo que pagas por encima del mínimo pertenece al 20 %, porque esa es la parte que reduce lo que debes más rápido de lo exigido. Esta calculadora pide ambos por separado justo por eso: juntarlos hace que las necesidades parezcan menores de lo que son.
Neto, tu ingreso después de impuestos. Los porcentajes de todos estos métodos son partes de lo que realmente llega a tu cuenta. Presupuestar sobre el bruto planifica gastar dinero que se va en impuestos.
A partir de tu ingreso bruto, tu estado civil fiscal y tu estado: los tramos federales de 2026 y la deducción estándar, la parte del empleado del Seguro Social y Medicare, y la escala del impuesto salarial de tu estado. Es una estimación de la obligación anual, así que no coincidirá con una nómina que incluya aportaciones a un 401(k), primas de salud o créditos fiscales. Introduce tu propia tasa para sobrescribirla.
La recomendación habitual es no más del 30 % del ingreso bruto en vivienda. Con la regla 50/30/20, la vivienda va dentro de las necesidades, que están limitadas al 50 % del ingreso neto para vivienda, servicios, comida, transporte, seguros, guardería y pagos mínimos de deuda en conjunto. La tabla de la Encuesta de Gastos del Consumidor de esta página muestra que la vivienda supone en torno al 21 % de lo que gastan de verdad los hogares estadounidenses.
El presupuesto base cero asigna un trabajo a cada dólar hasta que no queda nada sin asignar; no tiene objetivos porcentuales. La regla 50/30/20 fija tres proporciones y no le importa cómo repartes dentro de cada una. El base cero exige más trabajo y da más control; el 50/30/20 da una lectura rápida de si las proporciones son sensatas.
Destina el 70 % del ingreso neto a todos los gastos de vida en una sola categoría, el 20 % a ahorro e inversión y el 10 % a donaciones o pagos extra de deuda. Es más simple que el 50/30/20 porque no te obliga a discutir contigo mismo si algo es una necesidad o un deseo.
Es habitual y casi siempre es la vivienda. Como las necesidades son en su mayoría fijas, las palancas más rápidas son las grandes: el coste de la vivienda, el transporte y los seguros comparados por precio. A corto plazo la parte de deseos absorbe el hueco, y la calculadora te lo mostrará como una cifra de deseos muy por debajo del 30 %. Trata unas necesidades por encima del 50 % como una señal sobre el tamaño de tus costes fijos frente a tu sueldo, no como un problema de disciplina.
La regla dice que al menos el 20 % del ingreso neto, contando aportaciones a la jubilación, fondo de emergencia y pagos de deuda por encima del mínimo. Si partes de cero, el primer objetivo más útil es un fondo de emergencia inicial; la tasa de ahorro que muestra esta calculadora te dice dónde estás ahora.
Gasto. La Encuesta de Gastos del Consumidor publica el gasto medio anual y el porcentaje que cada categoría supone de ese total, así que la comparación de esta página divide tu categoría entre tu propio gasto asignado total. Comparar un porcentaje de gasto con un porcentaje de ingreso ordenaría mal todas las categorías.