Calcula préstamos SBA 7(a), 504, Express y Micropréstamo: pago mensual, comisión de garantía del año fiscal 2026 y los límites de tasa y plazo.
El programa insignia. Hasta 5.000.000 US$ para capital de trabajo, equipos, bienes raíces o comprar un negocio, con garantía del 85 % hasta 150.000 US$ y del 75 % por encima.
Tasas variables máximas permitidas para préstamos 7(a), según el tamaño del préstamo. La tasa base es la tasa prime o la Optional Peg Rate de la SBA. 13 CFR 120.214(d)
| Monto del préstamo | Máximo sobre la tasa base |
|---|---|
| 50.000 US$ o menos | +6,5 puntos |
| De 50.001 US$ a 250.000 US$ | +6,0 puntos |
| De 250.001 US$ a 350.000 US$ | +4,5 puntos |
| Más de 350.000 US$ | +3,0 puntos |
Un 7(a) dura diez años o menos salvo que financie bienes raíces o equipos con vida útil superior a diez años, y nunca más de 25. Los micropréstamos se limitan a siete años. 13 CFR 120.212
| Destino de los fondos | Plazo más largo |
|---|---|
| Bienes raíces | 25 años |
| Equipos | 25 años |
| Capital de trabajo | 10 años |
| Adquisición de negocio | 10 años |
Estimaciones solo para planificación; no constituyen una oferta de préstamo. Las comisiones de garantía son las tarifas publicadas por la SBA para el año fiscal 2026 y aplican a préstamos aprobados entre el 1 de octubre de 2025 y el 30 de septiembre de 2026. Un proyecto 504 debe aportar al menos un 10 % de capital propio, y más si es un negocio nuevo o una propiedad de uso especial. Tu prestamista fija la tasa, el plazo y las comisiones dentro de los máximos de la SBA.
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Los préstamos SBA los otorgan bancos e intermediarios sin fines de lucro, no la propia Administración de Pequeñas Empresas, y cada programa se cotiza de forma distinta. Esta calculadora cubre los cuatro: un 7(a), un 504 con sus dos pagarés separados, un préstamo Express y un micropréstamo. Calcula el pago mensual, la comisión de garantía inicial según las tarifas publicadas para el año fiscal 2026 y la APR efectiva una vez contadas las comisiones. También verifica los dos límites que la SBA publica y los prestamistas deben respetar: la tasa de interés máxima para un préstamo de tu tamaño y el vencimiento más largo permitido según el destino de los fondos.
Un préstamo SBA tiene tres costos que un préstamo comercial convencional no presenta igual. Primero, la comisión de garantía inicial: la SBA la cobra sobre la porción garantizada, al 2 %, 3 % o 3,5 % más 3,75 % según el tamaño del préstamo, y la mayoría de los prestatarios la financian dentro del pagaré. Segundo, la estructura: un 504 no es un préstamo sino una primera hipoteca de un tercero, un debenture CDC/SBA de hasta el 40 % del costo del proyecto y un aporte propio de al menos el 10 %, cada uno con su tasa y su vencimiento. Tercero, el techo: la SBA limita la tasa que un prestamista puede cobrar en un 7(a) de tasa variable a la tasa base más 3,0 a 6,5 puntos porcentuales, según el tamaño del préstamo.
Fórmula del Pago Mensual
Los bienes raíces comerciales de uso propio son el único destino que alcanza un plazo de 25 años en un 7(a), y la razón habitual para comparar un 7(a) con un 504.
Los equipos solo superan los diez años cuando su vida útil lo justifica; de lo contrario aplica el tope de diez años, lo que cambia el pago de forma notable.
Fondos operativos, inventario y estacionalidad, con tope de diez años. En préstamos pequeños el techo de tasa es más amplio: hasta la tasa base más 6,5 puntos por debajo de 50.000 US$.
Un cambio total de propiedad tiene tope de diez años y normalmente exige al menos un 10 % de aporte propio, así que la inyección no es opcional como en capital de trabajo.
Los fabricantes pueden tomar un debenture 504 de hasta 5,5 millones de US$ en lugar de 5 millones, y en el año fiscal 2026 no pagan comisión inicial hasta 950.000 US$.
Hasta 50.000 US$ a través de un intermediario sin fines de lucro, a devolver en siete años, sin garantía SBA ni comisión de garantía que sumar al costo.
Las comisiones de garantía se leen de los Avisos Informativos 5000-872051 y 5000-871532 de la SBA para el año fiscal 2026: los tramos de 150.000, 700.000 y 5.000.000 US$, el corte en 1.000.000 US$ de la porción garantizada y ambas exoneraciones.
La mayoría de las calculadoras funden un 504 en un solo préstamo a una sola tasa, lo que produce un pago que nadie hará nunca. Esta muestra la primera hipoteca y el debenture por separado, con sus propias tasas y vencimientos.
Introduce la tasa base que te cotizó el prestamista y la calculadora indica si la tasa ofrecida está dentro del máximo que la SBA permite para un préstamo de ese tamaño, según 13 CFR 120.214(d).
Un 7(a) de capital de trabajo no puede durar 25 años legalmente. Elige cualquier plazo y la página indica si la SBA lo permite para tu destino de fondos, según 13 CFR 120.212, en vez de calcular en silencio un préstamo que nadie podría emitir.
Para préstamos 7(a) y Express con vencimiento superior a 12 meses, el Aviso Informativo 5000-872051 de la SBA fija la comisión del año fiscal 2026 según el monto bruto aprobado: 2 % de la porción garantizada hasta 150.000 US$; 3 % de 150.001 a 700.000 US$; y de 700.001 a 5.000.000 US$, 3,5 % de la porción garantizada hasta 1.000.000 US$ inclusive más 3,75 % por encima. Un vencimiento de 12 meses o menos paga 0,25 %. El corte de 1.000.000 US$ se aplica a la porción garantizada, no al monto del préstamo. Para préstamos 504, el Aviso 5000-871532 fija una comisión inicial del 0,50 % del debenture más una comisión anual de servicio del 0,209 %. Ambos avisos vencen el 1 de octubre de 2026.
Un proyecto 504 se financia con tres piezas en lugar de un préstamo. Un prestamista externo aporta una primera hipoteca de aproximadamente el 50 % del costo del proyecto, una Compañía de Desarrollo Certificada aporta un debenture garantizado por la SBA de hasta el 40 % del costo del proyecto, y el prestatario inyecta al menos un 10 %. Según 13 CFR 120.930 el préstamo 504 no puede superar el 40 % del costo total del proyecto, y 13 CFR 120.931 lo limita a 5.000.000 US$ pendientes por prestatario, o 5.500.000 US$ por proyecto para pequeños fabricantes, proyectos de reducción de consumo energético y productores de energía renovable. La primera hipoteca y el debenture tienen tasas y vencimientos distintos, así que un 504 tiene dos pagos, no uno.
13 CFR 120.214(d) limita la tasa variable que un prestamista puede cobrar por encima de la tasa base — la tasa prime o la Optional Peg Rate de la SBA — según el tamaño del préstamo: base más 6,5 puntos para préstamos de 50.000 US$ o menos; más 6,0 puntos de 50.001 a 250.000 US$; más 4,5 puntos de 250.001 a 350.000 US$; y más 3,0 puntos por encima de 350.000 US$. Las tasas fijas se rigen por separado en 13 CFR 120.213, que exige una tasa razonable y deja el máximo a su publicación periódica en el Federal Register en lugar de fijar una fórmula.
13 CFR 120.212 fija el plazo de un 7(a) en diez años o menos, salvo que financie o refinancie bienes raíces o equipos con vida útil superior a diez años, y nunca más de 25 años incluidas las prórrogas. En la práctica eso significa que el capital de trabajo y la adquisición de negocios tienen tope de diez años, mientras que los bienes raíces de uso propio pueden llegar a 25. Un micropréstamo debe devolverse en siete años según 13 CFR 120.707(b). La SBA no permite pagos globales al vencimiento en préstamos 7(a).
Según 13 CFR 120.210, un préstamo 7(a) de 150.000 US$ o menos puede garantizarse hasta el 85 %, y uno superior a 150.000 US$ hasta el 75 %. SBA Express se garantiza al 50 %. La garantía SBA agregada a un mismo prestatario y sus afiliadas se limita a 3.750.000 US$, y el préstamo 7(a) máximo es de 5.000.000 US$. Los micropréstamos no llevan garantía SBA alguna: los financian intermediarios sin fines de lucro, y por eso no tienen comisión de garantía.
Sí, en dos casos durante el año fiscal 2026. Los fabricantes de los sectores NAICS 31 a 33 que tomen hasta 950.000 US$ no pagan comisión de garantía inicial. Los préstamos SBA Express a negocios propiedad de un veterano o su cónyuge no pagan comisión inicial conforme a la sección 7(a)(31)(G) de la Ley de la Pequeña Empresa. La exoneración para fabricantes es una autorización anual y no una característica permanente, por lo que debe reconfirmarse cada año fiscal.
Puede haberla. 13 CFR 120.223 impone una comisión de recuperación de subsidio cuando el préstamo tiene un vencimiento de 15 años o más y el prestatario prepaga voluntariamente más del 25 % del saldo más alto durante alguno de los tres primeros periodos de 12 meses tras el primer desembolso. El cargo es del 5 % del prepago en el primer año, 3 % en el segundo y 1 % en el tercero. Los préstamos de menos de 15 años no están sujetos a ella, y esta calculadora no la modela: supone que el préstamo llega a vencimiento.
Depende del destino de los fondos. Un proyecto 504 exige un aporte de capital propio de al menos el 10 %, que sube si es un negocio nuevo o una propiedad de uso especial. Un 7(a) para un cambio total de propiedad normalmente exige al menos un 10 % también. Un 7(a) de capital de trabajo por lo general no exige ninguno, y por eso el campo de capital propio de esta calculadora empieza vacío en lugar de suponer una cifra.