Comprueba si tu tasa de retiro es segura: tu tasa, la probabilidad histórica de éxito por mezcla de acciones/bonos (Trinity) y un gasto anual seguro.
El rendimiento y la inflación determinan el saldo proyectado; tu mezcla de acciones/bonos y tu horizonte determinan la tasa de éxito histórica.
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Una tasa de retiro segura (SWR) es la parte de tu cartera de jubilación que puedes gastar cada año con alta confianza de que durará. Esta calculadora convierte tu cartera y tu gasto en una tasa de retiro y luego muestra la tasa de éxito histórica de esa tasa — según el estudio Trinity — para tu horizonte temporal y tu mezcla de acciones/bonos, además de un gasto anual seguro.
Tu tasa de retiro segura es el porcentaje de tu cartera inicial que retiras el primer año y que luego ajustas por inflación cada año. La famosa 'regla del 4 %' proviene de William Bengen (1994) y del estudio Trinity, que hallaron que un retiro del 4 % ajustado por inflación mantuvo históricamente una cartera equilibrada durante 30 años. La tasa adecuada para ti depende de tu horizonte, tu asignación de activos y la flexibilidad de tu gasto.
Fórmula de la tasa de retiro seguro
Confirma si un retiro clásico del 4 % es seguro para tu horizonte y tu asignación.
Prueba horizontes de 35–40+ años, donde suele hacer falta una tasa más baja.
Observa cómo una baja asignación a acciones reduce el gasto seguro en jubilaciones largas.
Introduce tu gasto actual para comprobar si tu tasa se está adentrando en terreno arriesgado.
Ve las probabilidades históricas de que tu dinero dure toda tu jubilación, no una sola estimación de rendimiento medio.
Obtén una cifra concreta de gasto anual seguro con la que puedas presupuestar.
El mismo 4 % es mucho más seguro a 20 años que a 40, y depende mucho de tu mezcla de acciones/bonos: aquí se ven ambos.
Una primera década débil es la que más daña; una tasa basada en datos refleja esa historia en lugar de ignorarla.
Sigue siendo una buena pauta de partida. Se basa en la historia del mercado de EE. UU. y en jubilaciones de 30 años con una cartera equilibrada. Para jubilaciones de más de 40 años (tempranas), muchos planificadores usan 3–3,5 %; para horizontes más cortos, 4,5–5 % puede funcionar. Esta calculadora muestra la tasa de éxito histórica para tu tasa, horizonte y asignación exactos, para que no dependas de una sola cifra.
Los horizontes más largos requieren tasas más bajas. Históricamente, una cartera con muchas acciones sostuvo aproximadamente un retiro del 3,5–4 % ajustado por inflación en jubilaciones muy largas, mientras que las carteras con muchos bonos necesitaron menos. Usa la tabla de éxito para ver las probabilidades de tu mezcla: la columna de 30 años es la más larga que cubren los datos de Trinity, así que considérala optimista para más de 40 años.
Mucho. A 30 años, una asignación del 50–75 % en acciones dio históricamente las tasas de éxito más altas con retiros del 4–5 %, porque las acciones superan la inflación. Las carteras con muchos bonos parecen seguras a corto plazo, pero a menudo fallaron en jubilaciones largas al erosionarlas la inflación. Cambia la mezcla para ver cómo se actualiza la tabla.
Un estudio de 1998 (Cooley, Hubbard y Walz) que midió con qué frecuencia las carteras históricas sobrevivieron a distintas tasas de retiro ajustadas por inflación. Las tasas de éxito aquí usan la actualización de Wade Pfau hasta 2017, con el S&P 500 y bonos del gobierno a plazo intermedio.
Sí, la regla del 4 % lo supone. Retiras el 4 % de tu saldo inicial el primer año y luego aumentas esa cantidad en dólares por la inflación cada año para mantener tu poder adquisitivo. Eso es lo que suponen las tasas de éxito históricas aquí.
Resta primero los ingresos garantizados de tus gastos e introduce solo la cantidad que necesitas de tu cartera. Por ejemplo, 60.000 US$ de gasto menos 25.000 US$ de Seguridad Social significa que 35.000 US$ salen de la cartera: esa es la cifra que debes introducir aquí.