Descubre si alquilar o comprar genera más patrimonio: hipoteca, impuestos, mantenimiento, plusvalía, subida del alquiler e invertir la diferencia.
Cuánto tiempo te quedarás y lo que ganaría tu pago inicial si lo invirtieras.
Solo estimaciones y no asesoramiento financiero. Los resultados dependen de las suposiciones que ingreses, y la plusvalía, los rendimientos de inversión y la subida del alquiler son inciertos. Las cifras son antes de impuestos; el modelo mantiene fijos el seguro y las cuotas HOA, mientras que el impuesto predial y el mantenimiento escalan con el valor de la vivienda, y no modela las deducciones por intereses hipotecarios ni por impuesto predial.
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Si alquilar o comprar una vivienda es una de las mayores decisiones de dinero que tomarás, y la respuesta honesta es que depende. Esta calculadora lo resuelve como lo hacen los asesores financieros: en lugar de comparar el alquiler con una cuota hipotecaria, proyecta el patrimonio total que genera cada camino durante los años que planeas quedarte, contando cada costo de propiedad, la plusvalía, la subida del alquiler y el dinero que un inquilino podría invertir. Obtienes un veredicto claro, el año en que comprar alcanza el equilibrio y un gráfico del patrimonio a lo largo del tiempo.
Comparar el alquiler con una cuota hipotecaria es engañoso, porque la cuota genera patrimonio mientras que el alquiler no, pero ser propietario también implica costos que alquilar nunca tiene: impuesto predial, seguro, mantenimiento y los costos de cierre y de venta, que pueden sumar del 8 al 10 por ciento del precio en el ciclo completo. La comparación justa somete a ambas personas al mismo presupuesto mensual de vivienda. El comprador destina el pago inicial a la casa, mientras que el inquilino invierte ese mismo dinero y cada mes en que la hipoteca cuesta más que el alquiler. Tras los años que planeas quedarte, quien tenga mayor patrimonio (la plusvalía del comprador tras los costos de venta, o la cartera de inversión del inquilino) sale ganando. Este es el enfoque de costo de oportunidad que usan la calculadora del New York Times y los economistas financieros.
Comparación de Patrimonio
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Impuesto predial, seguro, mantenimiento, HOA, costos de cierre y venta, subida del alquiler y plusvalía.
Depende de cuánto tiempo te quedes, del ratio precio-alquiler local y de lo que podrías ganar invirtiendo la diferencia. Esta calculadora compara el patrimonio final de cada camino, para que veas cuál genera más riqueza en tu situación concreta en lugar de creer el mito de que alquilar es tirar el dinero.
Ese es tu año de equilibrio, que se muestra en los resultados. En mercados típicos suele rondar de 4 a 7 años. Las estancias cortas suelen favorecer alquilar, porque los costos de cierre y de venta de una casa (cerca del 8 al 10 por ciento en el ciclo completo) necesitan tiempo para recuperarse con plusvalía y capital.
Es el precio de la vivienda dividido entre un año de alquiler. Como regla general, un ratio de 15 o menos favorece comprar, de 21 o más favorece alquilar, y de 16 a 20 es una zona gris. La calculadora muestra tu ratio y lo que implica junto con la comparación completa de patrimonio.
Es una estimación rápida de que el costo anual no recuperable de ser propietario es de cerca del 5 por ciento del valor de la vivienda: alrededor de 1 por ciento de impuesto predial, 1 por ciento de mantenimiento y 3 por ciento de costo del capital. Si un año de alquiler es menor que el 5 por ciento del precio de compra, alquilar suele ser más barato. Esta herramienta hace el cálculo completo mes a mes en lugar del atajo.
No, las cifras son antes de impuestos. La deducción por intereses hipotecarios solo ayuda si detallas deducciones, algo que la mayoría de los hogares ya no hace desde el aumento de la deducción estándar de 2017, y el tope SALT limita la deducción del impuesto predial. Para la mayoría el beneficio fiscal de comprar es pequeño o nulo, así que dejarlo fuera mantiene la comparación honesta.
Una suposición común es de 6 a 7 por ciento anual para una cartera diversificada de acciones, antes de inflación. Usa una cifra menor para ser conservador. Un rendimiento esperado mayor favorece alquilar e invertir, mientras que uno menor favorece comprar, así que conviene probar un rango.