Calcula tu límite HELOC, el pago solo de interés de la disposición, el pago mayor de amortización y el interés total, con aviso de shock de pago.
Solo estimaciones y no asesoramiento financiero. Supone que se dispone de toda la línea por adelantado, un período de disposición solo de interés y un préstamo-valor combinado máximo del 80 %; los límites del prestamista varían (algunos permiten 85-90 %). Las tasas HELOC suelen ser variables, así que tu pago real cambiará con las tasas; la tasa que ingresas es una instantánea. Excluye costos de cierre, cuotas anuales e impuestos.
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Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) ofrece acceso flexible al patrimonio de tu vivienda, pero su estructura de pago en dos fases sorprende a muchos prestatarios. Esta calculadora HELOC muestra cuánto puedes pedir según el límite de préstamo-valor de tu prestamista, lo que pagarás durante el período de disposición solo de interés y el pago mayor de capital e interés cuando empiece la amortización, para que planifiques y evites el shock de pago.
Un HELOC es una línea de crédito rotativa garantizada por el patrimonio de tu vivienda. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, que te entrega una suma única, dispones de fondos según los necesites durante el período de disposición (normalmente 5-10 años), pagando por lo general solo interés. Cuando termina la disposición entras en el período de amortización (a menudo 10-20 años), donde pagas capital e interés y ya no puedes pedir más. Como no se paga capital durante la disposición, el pago sube con fuerza en ese cambio, y los años de solo interés aumentan bastante el costo total.
Fórmulas de Pago del HELOC
Financia una remodelación de cocina, mejora de baño o ampliación, disponiendo de fondos según avanza el proyecto en lugar de pedir una suma única. Las mejoras también pueden subir el valor de tu vivienda.
Reemplaza tasas de tarjeta del 20 %+ por una tasa HELOC de un dígito. El ahorro puede ser grande, pero conviertes deuda sin garantía en deuda garantizada por tu vivienda.
Abre un HELOC como red de seguridad. No pagas nada salvo que lo uses, pero tienes acceso rápido ante una factura médica, pérdida de empleo o reparación grande.
Dispón de fondos cada semestre cuando vence la matrícula. Las tasas HELOC suelen ser más bajas que las de préstamos estudiantiles privados, aunque la deuda está garantizada por tu vivienda.
Usa el patrimonio de tu vivienda principal para el pago inicial de una propiedad de alquiler. Puede acelerar la creación de riqueza, pero aumenta tu riesgo total.
Accede a fondos flexibles que se ajustan a las necesidades irregulares de caja de un negocio. Ten cuidado: si el negocio fracasa, tu vivienda está en juego.
El pago puede subir con fuerza, a menudo 25-75 %, y más del doble si el período de amortización es más corto que el de disposición, al pasar de disposición a amortización. Conoce ambos montos antes de pedir.
Los pagos solo de interés parecen baratos, pero los pagas durante años sin reducir el capital. La calculadora suma el interés de disposición y el de amortización en un total honesto.
Los prestamistas suelen limitar el préstamo-valor combinado (CLTV) a cerca del 80-85 %. La calculadora muestra tu patrimonio disponible y si tu monto deseado está a tu alcance.
Para un HELOC de 50.000 US$ al 8,5 % con 10 años de disposición y 20 de amortización, el pago solo de interés en la disposición es de unos 354 US$/mes. Cuando empieza la amortización a 20 años, sube a unos 434 US$/mes (capital + interés). Como pagas solo interés los primeros 10 años, el interés total durante los 30 años es de aproximadamente 96.600 US$ Usa la calculadora para tu tasa y plazos exactos.
La mayoría de prestamistas permite un préstamo-valor combinado (CLTV) del 80-85 %. Si tu vivienda vale 400.000 US$ y debes 200.000 US$ tu patrimonio disponible al 80 % de CLTV es 120.000 US$ (400.000 US$ × 0,80 − 200.000 US$). Algunos prestamistas llegan al 90 % de CLTV con tasas más altas.
Un HELOC es flexible: dispones solo de lo que necesitas, cuando lo necesitas, con tasa variable. Un préstamo con garantía hipotecaria entrega una suma única a tasa fija con pagos fijos. Elige un HELOC para gastos continuos o inciertos (renovaciones, matrícula); elige el préstamo para un gasto único donde quieras un pago predecible.
La mayoría de los HELOC tienen tasa variable ligada a la tasa Prime, así que tu pago sube cuando la Fed sube las tasas. Algunos prestamistas ofrecen una opción de tasa fija o permiten convertir una disposición a tasa fija. Las tasas HELOC en 2025-2026 han rondado en general del 8 % al 10 %.
Entras en el período de amortización: ya no puedes disponer de fondos y debes pagar capital e interés. El pago sube: para un saldo de 50.000 US$ al 8,5 %, de unos 354 US$/mes (solo interés) a unos 434 US$/mes (10 años de disposición, 20 de amortización), y bastante más si el período de amortización es más corto. Planifica ese salto con antelación.
Normalmente sí: la mayoría de los HELOC no tienen penalización por pago anticipado. Pagar de más durante la disposición reduce tu saldo y todo el interés futuro que generaría. Algunos HELOC cobran una comisión por cierre anticipado si lo cancelas en los primeros 2-3 años, así que revisa tu contrato.
Desde la ley fiscal de 2017, el interés del HELOC es deducible solo si los fondos se usan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo, dentro del límite general de deuda hipotecaria. El interés de un HELOC usado para consolidar deudas u otros fines no es deducible. Consulta a un profesional de impuestos.
Sí. Si el valor de tu vivienda cae mucho o tu crédito se deteriora, el prestamista puede congelar, reducir o suspender tu crédito disponible, como vieron muchos propietarios en la crisis de 2008. Mantén buen crédito y no dependas de un HELOC como tu único fondo de emergencia.
La mayoría de los prestamistas quiere un puntaje de cerca de 680-700 para las mejores tasas. Puedes calificar con un puntaje tan bajo como 620, pero espera una tasa más alta. Un crédito excelente (740+) obtiene las ofertas más competitivas.
Normalmente de 2 a 6 semanas desde la solicitud hasta el cierre, incluyendo verificación de crédito, tasación de la vivienda, búsqueda de título y suscripción. Algunos prestamistas en línea son más rápidos que los bancos tradicionales.