Compara el Plan Estándar Escalonado, el RAP y cada opción federal de pago con las tasas de 2026, los intereses en la escuela y los pagos extra.
Estimaciones solo para planificar; no son una oferta de crédito ni asesoría financiera. Las tasas, comisiones, reglas de los planes y umbrales proceden del Departamento de Educación de EE. UU. (studentaid.gov), verificados el 2026-08-06. Las cifras de tu administrador son las definitivas.
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El pago de los préstamos estudiantiles federales cambió el 1 de julio de 2026. La One Big Beautiful Bill Act cerró el Plan Estándar de 10 años a los nuevos préstamos Direct y lo sustituyó por el Plan Estándar Escalonado, cuyo plazo depende de cuánto debes, junto con una nueva opción según ingresos llamada Plan de Asistencia al Pago (RAP). Esta calculadora aplica esas reglas por ti: introduce un saldo y verás todos los planes a los que calificas, uno al lado del otro, con el pago mensual, el plazo y el coste total de cada uno. También cubre lo que casi ninguna calculadora incluye: los intereses que se acumulan mientras aún estudias y la comisión de apertura que hace que devuelvas más de lo que te entregaron.
Una calculadora de préstamos estudiantiles convierte un saldo y una tasa de interés en un pago mensual, una fecha de liquidación y una cifra de intereses de por vida. En los préstamos federales falta una pieza: el plan. El mismo saldo de 40.000 cuesta 348,88 al mes durante 15 años en el Plan Estándar Escalonado, o 100,00 al mes en el RAP si tu AGI es de 40.000, una diferencia que ninguna calculadora de respuesta única puede expresar. Los planes fijos usan la fórmula de amortización estándar, donde el plazo lo marca el tramo de tu saldo y no tú. El RAP no amortiza: cobra un porcentaje por tramos de tu ingreso bruto ajustado, condona los intereses que tu pago no cubra y liquida lo que quede tras 360 pagos válidos.
Pago mensual de los planes fijos
Quien pide en 2026 tiene exactamente dos opciones. Introduce tu saldo y tu AGI para ver cuál es más barata al mes, cuál lo es en total y cuánto se separan.
El modo de estudio suma cuatro años de intereses y la comisión de apertura, así que ves la primera factura real en vez de un pago sobre lo que pediste.
Añadir 100 al mes a un saldo de 40.000 en el Estándar Escalonado ahorra 7.960,69 en intereses y liquida el préstamo cuatro años y nueve meses antes.
Si no has pedido ningún préstamo nuevo desde el 1 de julio de 2026, los planes Estándar, Graduado y Extendido siguen abiertos. Cambia la fecha de desembolso para verlos todos.
Los préstamos PLUS para padres tienen la tasa más alta, 9,07 %, y la comisión más alta, 4,228 %, y quedan excluidos del RAP.
Los préstamos privados no tienen menú federal, así que la calculadora usa el plazo que fijó tu prestamista en vez de fingir que se aplica un plan federal.
La pregunta más común sobre cualquier saldo, respondida con el plazo que imponen las reglas y no con una cifra redonda.
En el Plan Estándar Escalonado, un saldo menor de 25.000 recibe 10 años; de 25.000 a 49.999, 15 años; de 50.000 a 99.999, 20 años; y desde 100.000, 25 años. Si supones 10 años con un saldo de 30.000, presupuestarás 340,95 al mes cuando tu administrador te cobrará 261,66.
Esos mismos 30.000 al 6,52 % cuestan 10.914 en intereses a 10 años y 17.099 en los 15 años que realmente te da el tramo. Con 120.000 la diferencia es de 79.869.
El RAP es un porcentaje por tramos del AGI, así que gana con ingresos bajos y pierde con ingresos altos. Con un saldo de 40.000 el cruce está cerca de un AGI de 70.000: por encima, el RAP cuesta más al mes.
Los préstamos no subsidiados acumulan desde el desembolso. Pide 7.000 al año durante cuatro años al 6,52 % y se capitalizan 5.476,80 de intereses al terminar la gracia, así que empiezas a pagar con 33.476,80 en vez de 28.000.
La comisión de apertura es del 1,057 % en los préstamos Direct subsidiados y no subsidiados y del 4,228 % en los PLUS. Pide 30.000 y llegan 29.682,90 a tu centro, pero la deuda es de 30.000.
Los pagos del Plan Estándar Escalonado no cuentan para la Condonación por Servicio Público (PSLF). Los del RAP sí, por lo general, y eso puede pesar más que la cifra mensual.
Unos 676,46 al mes. Un saldo de 100.000 o más cae en el tramo más alto del Estándar Escalonado, que da 25 años, y a la tasa de pregrado de 2026-27 del 6,52 % se devuelven 202.937 en total, de los cuales 102.937 son intereses. En el RAP el pago sería el 10 % de tu AGI dividido entre 12.
Unos 522,73 al mes. 70.000 está en el tramo de 50.000 a 99.999, así que el Plan Estándar Escalonado da 20 años; al 6,52 % el total devuelto es de 125.454, con 55.454 de intereses.
15 años en el Plan Estándar Escalonado, porque 40.000 cae en el tramo de 25.000 a 49.999. Son 348,88 al mes y 22.799 de intereses. Añadir 100 al mes lo reduce a 10 años y 3 meses y ahorra 7.960,69.
Está por debajo de la media de EE. UU. y es el único rango en el que sigue aplicándose el conocido plazo de 10 años: los saldos menores de 25.000 mantienen 10 años en el Estándar Escalonado. Al 6,52 % son 170,47 al mes y 5.457 de intereses durante toda la vida del préstamo.
Entró en vigor la One Big Beautiful Bill Act. Los préstamos Direct desembolsados desde esa fecha ya no pueden usar los planes Estándar, Graduado ni Extendido: la elección es el nuevo Plan Estándar Escalonado o el Plan de Asistencia al Pago. Pedir cualquier préstamo nuevo desde esa fecha también te quita el acceso al IBR, ICR y PAYE, y los préstamos Grad PLUS ya no se ofrecen.
Es el plan por defecto del administrador para los préstamos Direct desembolsados desde el 1 de julio de 2026, y su plazo depende del saldo: menos de 25.000 da 10 años; de 25.000 a 49.999, 15; de 50.000 a 99.999, 20; y desde 100.000, 25. Los pagos son fijos y de al menos 50 al mes. Los pagos de este plan no cuentan para la Condonación por Servicio Público.
El RAP es el plan según ingresos creado por la ley de 2025. Tu pago base anual es un tramo de tu ingreso bruto ajustado: 1 % entre 10.001 y 20.000, subiendo un punto por cada 10.000 hasta el 10 % por encima de 100.000, con una cuota fija de 120 al año hasta 10.000. Se divide entre 12, se restan 50 por dependiente y nunca baja de 10 al mes. Los intereses no cubiertos se condonan cada mes, así que el saldo no puede crecer, y el resto se condona tras 360 pagos válidos a lo largo de al menos 30 años.
El RAP es más barato al mes con ingresos bajos y más caro con ingresos altos. Con un saldo de 40.000 ambos se cruzan cerca de un AGI de 70.000: por debajo cobra menos el RAP y por encima el Estándar Escalonado. El RAP además te mantiene elegible para la Condonación por Servicio Público e impide que crezca tu saldo, mientras que el Estándar Escalonado liquida la deuda antes y suele costar menos en total. Introduce ambas cifras arriba y compara.
Para los préstamos Direct desembolsados desde el 1 de julio de 2026 y antes del 1 de julio de 2027: 6,52 % en los préstamos subsidiados y no subsidiados de pregrado, 8,07 % en los no subsidiados de posgrado y profesionales, y 9,07 % en los Direct PLUS. Todas son fijas durante toda la vida del préstamo. La tasa de pregrado de 2025-26 fue del 6,39 %.
Para los préstamos desembolsados entre el 1 de octubre de 2020 y el 1 de octubre de 2027 es del 1,057 % en los Direct subsidiados y no subsidiados y del 4,228 % en los Direct PLUS. Se descuenta antes de que el dinero llegue a tu centro, así que pedir 30.000 desembolsa 29.682,90, pero sigues debiendo y devolviendo los 30.000 completos.
En los préstamos no subsidiados sí, desde el día del desembolso, y se capitalizan sobre tu capital cuando empieza el pago. Los préstamos Direct acumulan a diario, con un factor de tasa igual a la tasa dividida entre 365,25. Pedir 7.000 al año durante cuatro años al 6,52 % añade 5.476,80 al terminar el periodo de gracia de seis meses. En los subsidiados, el gobierno paga esos intereses mientras estás matriculado.
El gobierno paga los intereses de los préstamos Direct subsidiados mientras estás matriculado al menos a medio tiempo y durante la gracia; en los no subsidiados te corresponden todos desde el desembolso. Ambos tienen la misma tasa de pregrado del 6,52 % para 2026-27, así que el subsidio vale lo que se acumule mientras estudias: 5.476,80 en un patrón típico de cuatro años y 28.000 prestados.
Solo si no pides ningún préstamo nuevo desde el 1 de julio de 2026. Quienes ya tienen préstamos conservan el acceso al Pago Según Ingresos, al Pago Según Ganes y al Pago Contingente al Ingreso, pero un único desembolso nuevo traslada todos tus préstamos al menú del RAP o el Estándar Escalonado. La ley de 2025 además elimina por completo el ICR y el PAYE en el futuro.
Mucho, porque cada dólar extra va al capital una vez cubiertos los intereses del mes. Con un saldo de 40.000 en el Estándar Escalonado al 6,52 %, 100 extra al mes ahorran 7.960,69 y terminan cuatro años y nueve meses antes. Los préstamos estudiantiles federales no tienen penalización por pago anticipado. En el RAP el efecto es distinto, porque el plan ya limita tu saldo, así que pagar de más importa sobre todo si piensas liquidar la deuda en vez de buscar la condonación.