Calcula el valor futuro de un saldo inicial, de aportes periódicos o de ambos, separando la capitalización y el momento del aporte.
Basta con uno: un saldo inicial, aportes periódicos, o ambos.
Solo estimaciones. Un rendimiento anual fijo es un supuesto, no una previsión: los mercados reales varían cada año, y las cifras de aquí son antes de impuestos, comisiones e inflación.
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El valor futuro responde a una sola pregunta: si pones esto, añades esto cada cierto tiempo y lo dejas durante este plazo, ¿cuánto vale al final? Esta calculadora cubre los tres casos (una suma única, una serie de aportes o ambos) y mantiene honestas las dos frecuencias: cada cuánto capitaliza la cuenta y cada cuánto aportas son ajustes distintos, y cambiar cualquiera de los dos mueve el resultado.
Una suma única crece según FV = PV × (1 + r ÷ n)^(n × t): la tasa anual dividida entre el número de períodos de capitalización, aplicada una vez por período. Una serie de aportes crece con la fórmula de la anualidad, FV = PMT × ((1 + i)^m − 1) ÷ i, donde i es la tasa que gana UN período de aporte y m es el número de aportes. El paso que casi todas las calculadoras se saltan es derivar bien la i: si la cuenta capitaliza anualmente pero aportas cada mes, i es (1 + r)^(1/12) − 1, no r ÷ 12. Usar r ÷ 12 capitaliza mensualmente sin decirlo y sobreestima el resultado: 500 US$ al mes durante 20 años al 7 % son 253.768 US$ con capitalización anual, pero 260.463 US$ con el atajo.
Fórmula del valor futuro
El caso más común: «si aparto 500 US$ al mes durante 20 años al 7 %, ¿con cuánto acabo?». Deja el saldo inicial vacío e introduce el aporte.
Una herencia, un bono, un traspaso. Introduce el saldo, deja el aporte vacío y mira lo que hace el tiempo por sí solo.
Las aportaciones retenidas al inicio de cada período de pago ganan un período extra de crecimiento. Pon el momento en «inicio del período» para calcularlo bien.
La tabla de tasas pone precio a medio punto arriba o abajo con tus propios números, más útil que discutir si suponer 6 % o 7 %.
Si un asesor o una web te dio una cifra, reprodúcela aquí y comprueba si su supuesto de capitalización coincide con el tuyo.
Son dos ajustes distintos y ambos importan. Aportar cada mes a una cuenta que capitaliza anualmente no es lo mismo que capitalizar cada mes, y confundirlos infla un plan a 20 años en miles.
Un aporte al inicio del período gana un período más de crecimiento que uno al final: todo el resultado se multiplica por (1 + i). Sobre 500 US$ al mes durante 20 años al 7 % son unos 1.435 US$.
En plazos largos los intereses superan al dinero aportado. Esta calculadora muestra ese reparto de forma explícita, porque es el argumento para empezar pronto.
Una vez contada la capitalización, el rendimiento efectivo es mayor que la tasa nominal. Esa cifra efectiva es la que hace comparables dos cuentas.
Unos 253.768 US$ si la cuenta capitaliza anualmente, de los cuales 120.000 US$ son dinero que depositaste y 133.768 US$ son crecimiento. Con capitalización mensual son 260.463 US$. La diferencia entre esas dos cifras es justo la razón por la que el ajuste de capitalización importa: muchas calculadoras dan por hecho la segunda sin decirlo.
Para una suma única, FV = PV × (1 + r ÷ n)^(n × t). Para una serie de aportes, FV = PMT × ((1 + i)^m − 1) ÷ i, donde i es la tasa que gana un período de aporte y m es el número de aportes. Cuando tienes ambos, se suman: la suma única y los aportes crecen de forma independiente y ninguno afecta al otro.
Son la misma ecuación resuelta por extremos distintos. El valor futuro pregunta en qué se convierte el dinero de hoy más adelante; el valor presente pregunta cuánto vale hoy el dinero de mañana. El FV multiplica por el factor de crecimiento y el PV divide por él. Usa la calculadora de valor presente para el sentido contrario.
Depende del momento real, y vale aproximadamente un período extra de crecimiento: todo el resultado de los aportes se multiplica por (1 + i). Los descuentos de nómina y los pagos tipo alquiler entran al inicio; la mayoría de las transferencias de ahorro que la gente programa entran al final. Sobre 500 US$ al mes durante 20 años al 7 % la diferencia ronda los 1.435 US$.
No: la cifra es nominal y antes de impuestos. Para pensar en dinero de hoy, resta tu supuesto de inflación a la tasa de rendimiento y vuelve a calcular: un 7 % de crecimiento con un 3 % de inflación equivale más o menos a una tasa real del 4 %. Los impuestos dependen del tipo de cuenta, y una cuenta con ventajas fiscales cambia el resultado de forma importante.
Eso es un juicio, no un cálculo, y esta herramienta no lo elige por ti a propósito. Es habitual modelar una cartera diversificada de acciones en el rango del 6-8 % antes de inflación, y una cuenta de efectivo a lo que pague en ese momento. Elijas lo que elijas, usa la tabla de tasas: ver el rango es más honesto que fiarse de un solo número.
La parte de los aportes usa la fórmula del valor futuro de una anualidad, sí. Pero una anualidad como PRODUCTO —lo que paga un contrato, y ordinaria frente a anticipada como término contractual— es otra cuestión: para eso usa la calculadora de anualidades. Esta página trata de en cuánto se convierte un plan de ahorro o inversión.
Normalmente por una de tres cosas: una frecuencia de capitalización distinta, aportes supuestos en el otro extremo del período, o comisiones descontadas antes del crecimiento. Iguala los tres ajustes aquí y las cifras deberían cuadrar. Si aun así no cuadran, la diferencia casi siempre son las comisiones.